Kreditna linija (LOC) je vnaprej določen limit posojila, ki ga banke in finančne institucije ponujajo svojim osebnim in poslovnim strankam. Kreditne linije je mogoče uporabiti kadar koli, dokler ni dosežena omejitev. Limit določi izdajatelj na podlagi kreditne sposobnosti posojilojemalca. Ko je denar odplačan, si ga je v primeru odprte kreditne linije mogoče ponovno izposoditi. Posojilojemalec lahko kadar koli dostopa do sredstev iz kreditne linije, dokler ne preseže najvišjega zneska (ali kreditnega limita), določenega v pogodbi.
Poznavanje kreditnih linij (LOC)
Kreditna linija je kreditni produkt, ki ga banke in druge finančne institucije ponujajo svojim strankam. Na voljo so tako osebnim kot poslovnim strankam. Tako kot pri drugih kreditnih produktih morajo stranke izpolnjevati pogoje za odobritev kreditne linije. Stranke lahko zaprosijo za kreditno linijo ali pa so zanjo predhodno odobrene. Omejitev kreditne linije temelji na kreditni sposobnosti posojilojemalca.
Vsi krediti LOC so sestavljeni iz določenega zneska denarja, ki si ga lahko izposodite po potrebi, ga vrnete in si ga ponovno izposodite. Višino obresti, višino plačil in druga pravila določi posojilodajalec.
Nezavarovane in zavarovane kreditne linije (LOC)
Večina posojil LOC je nezavarovanih. To pomeni, da posojilojemalec posojilodajalcu ne obljubi nobenega zavarovanja za kritje posojila LOC. Pomembna izjema je kreditna linija za lastništvo stanovanja (HELOC), ki je zavarovana z lastništvom posojilojemalčevega stanovanja. Z vidika posojilodajalca so zavarovane kreditne linije privlačne, ker zagotavljajo način, kako v primeru neplačila povrniti vnaprejšnja sredstva.1
Za posameznike ali lastnike podjetij so zavarovani krediti LOC privlačni, ker imajo običajno višji najvišji kreditni limit in bistveno nižje obrestne mere kot nezavarovani krediti LOC. Nezavarovane kredite LOC je tudi težje pridobiti in pogosto zahtevajo višjo kreditno oceno ali bonitetno oceno.
Vrste kreditnih linij (LOC)
Krediti LOC so na voljo v različnih oblikah, pri čemer vsaka spada v kategorijo zavarovanih ali nezavarovanih kreditov. Poleg tega ima vsaka vrsta kreditnega linije svoje značilnosti.
Osebna kreditna linija (LOC)
Omogoča dostop do nezavarovanih sredstev, ki si jih je mogoče izposoditi, vrniti in ponovno izposoditi. Za odprtje osebne kreditne linije je običajno potrebna kreditna zgodovina brez neplačil, kreditna ocena 670 ali več in zanesljiv dohodek.
Pri tem pomaga, če imate prihranke in zavarovanje v obliki delnic ali potrdil o vlogi (CD), čeprav zavarovanje za osebno posojilo LOC ni potrebno. Osebna posojila LOC se uporabljajo za nujne primere, poroke, zaščito pred prekoračitvijo stanja na računu, potovanja in zabavo ter za blaženje težav pri tistih z nerednimi prihodki.
Kreditna linija za lastništvo stanovanja (HELOC)
Krediti HELOC so najpogostejša vrsta zavarovanih kreditnih linij. Kreditna linija HELOC je zavarovana s tržno vrednostjo stanovanja, zmanjšano za dolgovani znesek, ki je osnova za določitev višine kredita. Običajno je kreditni limit enak 75 % ali 80 % tržne vrednosti stanovanja, zmanjšane za dolgovani znesek hipoteke.
Poslovna kreditna linija
Podjetja jih uporabljajo za najemanje posojil po potrebi, namesto da bi najela fiksno posojilo. Finančna institucija, ki odobri kreditno linijo, oceni tržno vrednost, donosnost in tveganje, ki ga prevzema podjetje, ter na podlagi te ocene odobri kreditno linijo. Posojilo je lahko nezavarovano ali zavarovano, odvisno od višine zahtevanega posojila in rezultatov vrednotenja. Obrestna mera je kot pri skoraj vseh posojilih LOC spremenljiva.
Kreditna linija na zahtevo (LOC)
Ta vrsta je lahko zavarovana ali nezavarovana, vendar se redko uporablja. Pri posojilni liniji na odpoklic lahko posojilodajalec kadar koli zahteva plačilo izposojenega zneska. Odplačilo (do odpoklica posojila) je lahko odvisno od pogojev posojila na odpoklic, in sicer samo obresti ali obresti in glavnica. Posojilojemalec lahko kadar koli porabi do višine kreditnega limita.
Kreditna linija, zavarovana z vrednostnimi papirji (SBLOC)
To je posebna zavarovana kreditna linija na odpoklic, pri kateri so zavarovanje vrednostni papirji kreditojemalca. Običajno SBLOC vlagatelju omogoča, da si izposodi od 50 % do 95 % vrednosti sredstev na svojem računu. SBLOC so nenamenska posojila, kar pomeni, da posojilojemalec denarja ne sme uporabiti za nakup ali trgovanje z vrednostnimi papirji.