Что Такое Краудлендинг и Как Он Работает?

Определение краудлендинга

Под краудлендингом понимается кредитование, осуществляемое частными лицами или небанковскими организациями. Хотя такой займ часто выдается под 25% годовых или выше, оформить его намного проще, чем обычный кредит.

Существует и другое определение краудлендинга, согласно которому этот инструмент называют разновидностью краудфандинга. Как правило, такое финансирование выдается только для бизнес-целей и не может использоваться для личных нужд (для этого оформляют потребительский кредит).

Требования к заемщику и инвестору

Одним из главных условий краудлендинга является совершеннолетие участников сделки. Как заемщику, так и инвестору должно быть минимум 18 лет, причем на некоторых платформах этот порог повышается до 20-25 лет (все зависит от требований конкретной площадки).

При этом попытки обмана и манипуляций с возрастом абсолютно бесполезны. При регистрации нужно предоставлять документы, подтверждающие личность, поэтому несовершеннолетние не смогут активировать аккаунт на крауд-платформе.

Для краудлендинга существуют и другие требования, среди них:

• гражданство РФ;
• статус индивидуального предпринимателя или юрлица;
• ведение бизнеса не менее полугода (иногда – больше);
• платежеспособность;
• положительная кредитная история;
• отсутствие судимости за экономические преступления.

Иными словами, у заемщика должен быть официально зарегистрированный бизнес, причем уже существующий какое-то время. По этой причине начинающие предприниматели чаще всего не смогут оформить такой займ.

Также в краудлендинге не могут участвовать банкроты и лица, имеющие просрочки и задолженности по кредитам. Судимые граждане могут рассчитывать на получение займа, но это не касается тех, кто был осужден за финансовые преступления.

Чем краудлендинг отличается от кредита?

Банковский кредит подразумевает фиксированную процентную ставку, которая зависит от конкретной программы. При краудлендинговом займе действует другая схема – процент устанавливается исходя из надежности бизнеса заемщика: чем она выше, тем ниже ставка.

Компании с низким рейтингом имеют малые шансы на получение кредита. С краудлендингом же дела обстоят проще, поэтому данные организации прибегают к подобным займам, несмотря на повышенные проценты. С другой стороны, это становится выгодно инвесторам, предоставляющим такое финансирование.

Сумма, которую можно получить в рамках краудлендинга, зависит от оценки эксперта. Этот же принцип действует и по отношению к срокам займа.

Инвесторы должны быть уверены, что предприниматель или компания сможет рассчитаться вовремя. При этом решение о предоставлении займа принимается быстро – в течение 1-2 дней, в то время как одобрение банковской заявки (или на получение отказа) обычно уходит больше времени.

Другие отличия краудлендинга от кредита касаются следующих аспектов:

• размер процентной ставки;
• срок кредитования;
• механизм оформления.

Обычно процент по кредиту в 2-3 раза ниже, чем ставка по краудлендингу. Кроме того, банки выдают деньги сроком на несколько лет, а при крауд-кредите часто ограничиваются периодом в полгода-год.

Для получения кредита нужно обращаться в финансовое учреждение, причем не всегда есть возможность решить вопрос дистанционно. При краудлендинге все происходит в режиме онлайн – регистрация на платформе, проверка документов, отправка заявки, получение средств и т. д.

Доходность краудлендинга

Доходность инвестора при краудлендинге зависит от нескольких факторов, среди них:

• вид финансирования;
• срок займа;
• сумма.

Например, предоставляя средства частным лицам (иногда такой способ все же применяется при крайд-кредитовании) можно получить до 30-50% годовых. При финансировании бизнеса данный показатель снижается в среднем до 20%.

Как уже отмечалось, обычно займ предоставляется на несколько месяцев. Кроме того, определяющей в данном вопросе становится сумма – инвесторы часто выдают крауд-кредиты на 200-300 тыс. руб.

Преимущества и недостатки

В качестве преимуществ краудлендинга можно выделить следующие аспекты:

• возможность получить займ для бизнеса, если в этом отказал банк;
• простота оформления;
• перспективный заработок для инвесторов.

Существует немало банковских программ, предлагающих кредит для бизнеса. Однако получить средства на их условиях не всегда удается – банки перестраховываются, из-за чего предпочитают иметь дело только с надежными заемщиками.

Как уже отмечалось, краудлендинг платформы выделяются своей простотой в оформлении займа. Достаточно зарегистрироваться на такой площадке, отправить сканы документов и ждать финансирования. Кроем того, данное направление деятельности становится привлекательным для инвесторов, зарабатывающих на предоставлении займов.

Однако у краудлендинга есть и недостатки, среди них:

• высокий процент займа;
• необходимость быстрого возврата долга.

В некоторых случаях процент по крауд-кредиту может доходить до 40% и более, что становится невыгодным для клиентов. Кроме того, погасить задолженность нужно в срок до 12 месяцев или ранее (это зависит от условий площадки и конкретного договора займа).

Конечно же, краудлендинг таит в себе немалые риски. Поскольку такие займы оформляют клиенты, которым отказали в банковском кредите, инвестор может не получить обратно свои деньги. Согласно статистике, это происходит в 25% случаев.

При займах для бизнеса невозврат – более редкая ситуация , но такая опасность все равно присутствует. Например, компания может обанкротиться и получить соответствующий статус, после чего сможет не возвращать долг.

Популярные краудлендинг платформы

Рассмотрим российские краудлендинг площадки, самыми популярными из которых являются:

• Penenza;
• Поток Диджитал;
• Модуль Деньги;
• Атом Инвест;
• Озон Инвест.

Penenza

На платформе Penenza предлагается доходность до 30%. Минимальная сумма сделки – 5 тыс. руб., займы выдаются на срок от 2 мес. Площадка позволяет работать не только с бизнесом, но и с частными клиентами.

Поток Диджитал

В Поток Диджитал предлагается доход до 22,3%. Площадка работает по следующей схеме: клиент вкладывает от 10 тыс. руб., а платформа распределяет данные средства по различным проектам. При этом получить деньги могут только надежные заемщики – здесь проводится серьезная проверка.

Модуль Деньги

На сайте Модуль Деньги отсутствуют ограничения по объему вложений и количеству проектов, в которые можно инвестировать. Уровень доходности на этой платформе – до 35%.

Атом Инвест

В Атом Инвест разрешается вкладывать в частные компании и государственные проекты. Инвесторам предлагается доход до 27%, а заемщики могут получить до 5 млн руб. на срок до 1 года. Процесс оформления займа занимает не более 2 дней.

Озон Инвест

Озон Инвест является платформой популярного интернет-магазина. Инвестор вкладывает деньги, которые автоматически распределяются по нескольким проектам. Минимальная сумма вложений – 10 тыс. руб., доходность – 18%.

Конечно, эти данные (размеры займов, проценты доходности) могут меняться. К тому же многое зависит от конкретной договоренности между участниками сделки.

Выбор платформы

При выборе площадки эксперты рекомендуют обращать внимание на следующие нюансы:

1. Легальность платформы.
2. Срок существования.
3. Количество заявок.
4. Работа с просроченной задолженностью.
5. Доходность.

Краудлендинг в России регулируется действующим законодательством, а легальные платформы должны находиться в реестре ЦБ РФ. Если площадки нет в этом списке, значит, ее деятельность является незаконной.

Лучше выбирать платформы, работающие от 1 года. Они уже имеют определенную статистику, которую можно изучить и принять соответствующее решение.

Хорошие платформы получают стабильный поток новых заявок, что приводит к увеличению количества заемщиков. В результате площадка становится надежной и заслуживающей внимание.

Перед выбором платформы необходимо изучить, как она работает с просроченной задолженностью. Эти моменты должны быть обозначены в специальном разделе. Необходимо заранее проанализировать имеющиеся риски.

Также стоит избегать площадок, где заявляют о гарантированном доходе. В реальности же прибыль от краудлендинга может иметь высокую вероятность, но не более. Безусловно, существуют платформы, приносящие стабильный доход, но даже там он не является абсолютно гарантированным, хотя лучше выбирать именно такие площадки.

Как получить деньги через краудлендинг платформу?

Для получения средств с помощью краудлендинга необходимо предпринять следующие шаги:

1. Выбрать подходящую площадку и заключить с ней договор.
2. Заполнить профиль в личном кабинете и ожидать обращения инвесторов.
3. Предоставить площадке документы о наличии бизнеса и его финансовом состоянии.
   составить предложение для инвесторов и указать там желаемую сумму займа (минимум и максимум), срок и процентную ставку.
4. Приложить стратегию и бизнес-план, показывающий, за счет чего будет осуществляться возврат средств.
5. Ожидать поступления денег.

Кроме того, необходимо указать срок, в течение которого будет действовать предложение. Если за это время не получится собрать минимальную сумму, площадка не сможет оформить займ, и краудлендинг будет признан несостоявшимся.

Если требуемая сумма собрана, платформа перечислит эти средства, и автоматически заключит договор займа. В условия будут включены параметры, указанные в предложении (сумма, проценты и срок).

Заключение

Писатель Виктор Гюго называл долг началом рабства. Однако такой подход слишком категоричен – бывают ситуации, когда по объективным причинам приходится прибегать к займам. Особенно это характерно для бизнеса, который почти не способен развиваться без кредитных и заемных средств.

Одним из помощников для получения такого займа становится краудлендинг. Как правило, к нему прибегают в тех случаях, когда банк отказывает в кредите. При разумном подходе предприниматель или частное лицо получает нужное финансирование, а потом благополучно возвращает свои средства.

FAQ