O anúncio do novo Orçamento de Estado de 2024, que ainda irá ser melhorado nos próximos meses durante os debates na especialidade, abriu uma janela de esperança para todos os portugueses. Se até aqui vivia com a corda ao pescoço, contando os trocos ao fim do mês, poderemos em breve começar a ganhar poder de compra e poupar dinheiro.
Neste artigo vamos aproveitar a boleia das medidas de estímulo à economia, à poupança e ao melhoramento dos rendimentos, para lhe dizer como pode juntar ainda mais dinheiro ao fim do mês. E, com isso, começar a pensar em estratégias de investimento para um futuro mais risonho.
Quais são as medidas de melhoria de rendimentos do Governo para 2024?
Essas medidas ainda não são conhecidas na globalidade, mas há dois aspetos principais que significarão mais dinheiro ao fim do mês para todos os portugueses:
- O aumento do salário mínimo para 820€.
- A redução do IRS até ao sexto escalão, permitindo uma poupança até 400€ por mês para pessoas solteiras.
- O aumento das prestações sociais para casos de fragilidade financeira e pobreza.
Conheça a tabela da redução do IRS para grande parte das pessoas com baixos rendimentos e salários médios e médios-altos:
| Salário global anual | Taxa Marginal | Taxa Média | Variação da taxa média face a 2023 |
| Até 7.703€ | 13,25% | 13,25% | -1,25% |
| De 7.704€ a 11.623€ | 18% | 14,9% | -1,84% |
| De 11.624€ a 16.472€ | 23% | 17,3% | -2,32% |
| De 16.473€ a 21.321€ | 26% | 19,2% | -2,36% |
| De 21.322€ a 27.146€ | 32,75% | 22,1% | -2,34% |
Se é verdade que as medidas anunciadas pelo governo são, ainda assim, insuficientes para gerar real poder de compra nas classes mais baixas e médias, por outro lado elas oferecem uma luz ao fundo do túnel.
Isto porque as medidas de reforço dos rendimentos são um início de conversa importante para que os portugueses consigam finalmente começar a juntar mais dinheiro ao fim do mês. E esses extra, que pode ser de 100€, 200€, 300€, ou mais até, poderá começar a ser aplicado em decisões de investimento inteligentes. Por exemplo, poderá começar a comprar ações Netflix ou ações Amazon facilmente.
Recebi um aumento salarial e vou pagar menos IRS. Como posso melhorar ainda mais os meus rendimentos?
Não se deixe enganar, não é por o Governo anunciar menos IRS que vai passar a ter menos despesas, é que muito dos seus hábitos de vida e custos fixos terão reflexo na sua vida financeira. Por isso, se ganha mais dinheiro mas também começa a consumir mais, então a poupança será zero.
Para aproveitar os estímulos do governo para incrementar rendimentos e ao mesmo tempo criar condições para melhorar o saldo disponível ao fim do mês siga algumas das principais dicas.
Deixamos-lhe alguns princípios importantes para ganhar mais dinheiro ao fim do mês…
Considere renegociar o contrato da luz em casa
Muitas vezes contratamos serviços excessivamente caros para necessidades que não temos. Se contratou um serviço de eletricidade da EDP ou de qualquer outro prestador de eletricidade, comece por verificar estas questões:
- Está no mercado liberalizado ou regulado de eletricidade?
- Que potência de eletricidade contratou?
Se vive sozinho ou em casal, é bom possível que possa adaptar o seu estilo de vida para conseguir ter a potência mínima e assim reduzir os seus gastos. Além disso, poderá verificar se o seu perfil está elegível para a Tarifa Social de Energia, que lhe trará poupança adicional.
Considere ainda as vantagens de mudar do mercado liberalizado para o mercado regulado. Com a grande instabilidade geopolítica e o aumento imprevisível do preço da energia, muitos têm mudado para o mercado regulado que apresenta, efetivamente, preços mais baratos de eletricidade.
Negoceie benefícios e aumentos com o seu patrão
Este é um tema difícil de abordar, mas que muitas pessoas preferem esquecer porque acham que não lhes cabe a elas decidir que salário podem ou não ter ao fim do mês. Mas tudo é uma questão de negociação e, até, de engenharia social. Pelo que é bem possível que possa contar com mais 100€ ao fim do mês se tiver a coragem de negociar salário com o seu patrão.
A negociação de salários costuma fazer-se à porta fechada, já que não é do interesse das entidades empregadoras anunciar aumentos individuais que, por pressão de grupo, se teriam de transformar em aumentos coletivos.
Assim, se já está na sua empresa há um par de anos, se considera o seu posto indispensável e se é um trabalhador confiável e de qualidade, considere negociar o salário no início do ano.
Janeiro e fevereiro costumam ser bons meses para iniciar uma conversa pessoal, por Teams ou por email com o departamento de Recursos Humanos ou até com o seu superior hierárquico diretamente. Para a negociação de um salário superior (aponte para 10% de aumento) pense nas seguintes estratégias:
- Comece por abordar o seu chefe referindo o seu interesse em assumir maiores responsabilidades na empresa. Ter um tom positivo à partida ajuda sempre nas negociações.
- Refira a importância de atualizar salário nesse ano como forma de reconhecimento e para enfrentar despesas crescentes. Seja franco e direto, não evite o tema!
- Tente negociar adicionalmente outros benefícios como: apoios de deslocação, ou aumento do subsídio de alimentação.
Transforme os seus hábitos culturais – precisa mesmo de pagar a subscrição da Netflix e de outros serviços?
Muitas pessoas gastam autênticas fortunas em várias subscrições de pequeno valor por mês. Juntam a subscrição da Netflix à da HBO e Disney+, pagam uma mensalidade para acesso a jornais digitais, pagam por jogos e apps no telemóvel, ou até por domínios de internet que nem sequer usam.
O nosso conselho não é que deixe de consumir séries, filmes e notícias, mas que seja mais inteligente na gestão dos seus gastos a este nível.
Por exemplo, já existem serviços como o Streamio, mas também outros canais de streaming a que pode aceder gratuitamente, sem riscos legais nem alertas de segurança, sem ter de gastar um euro. Poderá por isso abandonar as suas subscrições e passar a consumir todos os conteúdos através desta via.
Por outro lado, e no que respeita ao acesso a jornais online, há frequentemente promoções para estudantes a que qualquer pessoa se pode candidatar. Consulte essas oportunidades (o jornal Público tem uma modalidade de acesso gratuito ao jornal para estudantes do ensino superior!)
Seja mais frugal na sua vida do dia-a-dia – toda a poupança conta!
Este é talvez o ponto que mais custa a cumprir quando falamos em poupança, mas, como referimos, se quer ter dinheiro para investir e multiplicar no futuro toda a poupança que conseguir fazer hoje conta!
Pense por isso naquilo que são as suas despesas fixas e o que são as suas despesas variáveis.
Por despesas fixas consideramos os custos que não pode mesmo deixar de fazer, por exemplo:
- Em alimentação.
- No transporte.
- Em ginásio e desporto.
- Na renda da casa e contas da água e eletricidade.
As despesas variáveis são os custos em que pode cortar sem que entre em incumprimento com terceiros ou tenha um impacto significativo na sua vida. Por exemplo:
- Mudança de hábitos culturais.
- Deixar de consumir produtos de que não precisa – tabaco, doces, refrigerantes, álcool.
- Deixar de comprar roupa com tanta regularidade.
- Deixar de pagar subscrições digitais.
Simplifique a sua alimentação
Precisa mesmo de comer snacks entre as refeições? De comer carne três a quatro vezes por semana? De ir jantar ou almoçar fora? Simplifique, e verá que fica não só mais saudável como fica com mais dinheiro disponível no fim do mês.
Comece por exemplo a fazer sopa e a consumi-la sempre ao jantar. Este é um dos conselhos de ouro de qualquer nutricionista, já que aumenta o seu consumo de fibra e vegetais, com baixas calorias e baixo custo. Uma panela de sopa feita ao domingo poderá ser suficiente para o jantar da semana a seguir.
Além disso, poderá adotar uma alimentação vegetariana em dois a três dias por semana, composta por grãos e feijão, vegetais, abacate, frutos sexos, hidratos de carbono integrais. A poupança que vai fazer em carne ou peixe será significativa.
Considere os seus hábitos de desporto e ginásio
A maioria das pessoas não tem tempo nem vida para poder planear ginásio e desporto como quer. Por isso, porque não passar a pagar a mensalidade mais baixa de ginásio, que só permite a entrada num horário específico e num clube?
Além disso, e se quiser ser mais radical a este nível, pode até abandonar o ginásio e passar a fazer o exercício na rua por si mesmo. Procure parques urbanos, corra ao ar livro, e a poupança será ainda maior.
Cancele subscrições que não utiliza
Como referimos atrás, muitas vezes estamos agarrados a serviços de subscrição que não utilizamos realmente. Ou, se utilizamos, muitas vezes temos alternativas na internet para aceder aos mesmos conteúdos sem pagar.
Considere por isso cancelar este tipo de subscrições e procurar por alternativas.
Mude de operadora de internet
Sabia que a espanhola DIGI vai entrar no mercado das telecomunicações em Portugal e, provavelmente, criar uma pressão preciosa para a baixa de preços nos serviços de internet? A Nowo já é das operadoras mais baratas em serviço de internet e televisão, mas com uma nova operadora low cost é provável que MEO, Nowo, Vodafone e outras empresas comecem a oferecer também os seus próprios serviços low cost.
Por isso, 2024 poderá ser um bom ano para renegociar o seu contrato de telecomunicações. Se pode pagar 25€ a 30€ por serviços idênticos (mesmo que tenha de sacrificar alguns canais premium, ou velocidade de internet de que nem sequer beneficia), para quê pagar 40€ ou 50€ no seu serviço atual?
Dica: sempre que negoceia contrato e ameaça mudar para outra operadora mais vantajosa, a sua operadora atual vai-lhe oferecer melhores condições para se fidelizar. Por exemplo, uma chamada para o serviço comercial a pedir denúncia de contrato poderá facilmente resultar numa oferta de mais dados de internet ou velocidade!
O que fazer com a minha poupança ao fim do mês? Como investir a minha poupança?
Se já pensou onde pode poupar e aplicou alguns dos nossos conselhos, então vai ficar surpreendido quando, daqui a alguns meses, reparar que tem mais 100€ a 300€ disponíveis todos os meses. O que parecia impossível é, afinal, uma realidade – é possível poupar mesmo que o nosso salário não seja muito elevado.
Pondere então aplicar essa poupança em PPR, certificados de aforro, ou, o que consideramos mais interessante, índices, ETF ou ações do mercado de capitais. Por exemplo, veja aqui como pode comprar ações Microsoft em Portugal.
Na XTB, como em outras corretoras reguladas em Portugal, poderá com facilidade comprar os populares ETF ou CFD e finalmente começar a fazer crescer essa poupança por isso mesma. Dinheiro gera dinheiro, mas para isso é preciso aceder ao mercado capitais e aplicar o seu dinheiro num destes instrumentos financeiros.
A boa notícia é que se faz poupança, então já consegue dar este passo importante!