Numa fase em que a inflação reflete-se nas mais diferentes atividades de consumo, a procura por um investimento que permite contrariar essa tendência deflacionária das poupanças paradas atinge níveis históricos. Ora, dos poucos investimentos que garantem a proteção do seu investimento original, acrescendo maior retorno, quanto mais durar, são os certificados de aforro em Portugal.
Ainda que os mesmos certificados de aforro tenham mudado de estrutura e regras, desde o passado mês de junho, os seus retornos garantidos fazem com que este seja um meio de investimento muito procurado para perfis de investidores nacionais mais conservadores. Até porque, mesmo que não se esperem grandes retornos anuais, estes são seguros, uma vez que os mesmos certificados de aforro tem emissão pelo próprio Estado português.
Dessa forma, fará todo o sentido que possa dominar por completo o que é certificado de aforro, mas também qual o certificado de aforro 2023 com maior retorno neste ano. Ainda, perceberá quais os passos para criar certificado de aforro e poder usufruir de um investimento de até 50.000€. Até porque o certificado de aforro poderá ser uma forma de diversificar a sua exposição e risco no mercado financeiro.
O que é Certificado de Aforro 2023?
Assim, resumidamente, o certificado de aforro é um modo de conta poupança, que está atualmente ligado aos títulos de dívida pública do Estado. Ora, como a possibilidade de falência é praticamente inexistente, terá capital sem qualquer tipo de perda. Algo bem diferente do que poderia acontecer com investimentos como criptomoedas ou compra de ações, diretamente no mercado.
Porém, este investimento de certificado de aforro em Portugal ganhou uma enorme probabilidade pois o seu rendimento anual garantido está diretamente associado à taxa de Euribor. Como esta, em dois anos, disparou de uma taxa negativa, para até 4%, naturalmente que este tipo de investimento revela-se como risco/ benefício cada vez mais tentador para o investidor português com menor aversão ao risco.
Portanto, se a subida da Euribor nos créditos à habitação é algo que está a impactar negativamente o orçamento das famílias que tenham comprado casa e estejam a pagar o seu empréstimo, o contrário acontece com o certificado de aforro. Quanto mais subir a taxa de Euribor a 6 meses, mais irá estar a ganhar anualmente com o seu investimento no CA. Porém, tal irá exigir que compreenda as regras de saída e entrada, sabendo que, por norma, o certificado de aforro é gratuito de ser subscrito, sem que tenha de pagar comissões associadas. Apenas deverá considerar os impostos a pagar, caso obtenha mais-valias do mesmo. Isto tal como acontece com qualquer outro investimento em Portugal.
Nova Série de Certificado de Aforro 2023 em Portugal foi anunciada
Ao contrário do que se poderia pensar, a verdade é que a República Portuguesa está constantemente a emitir novos certificados de aforro, em associação aos seus títulos de dívida. Dessa forma, nessa que foi a 5ª emissão de Certificados de Aforro emitida pela República Portuguesa desde junho de 1986, a Série E passou para a F. Mas o que tal significará na prática ao subscrever certificado de aforro em Portugal, desde o passado mês de junho 2023?
De facto, desde 2 de junho de 2023 foi suspensa a comercialização dos certificados da série E, passando a estar disponível uma nova série de CA com uma taxa de juro mais reduzida. Ainda, o valor mínimo de investimento desta nova série F é de 100 100 euros e pode ir até ao máximo de 50 mil euros. Uma das novidades desta série F é que permite adicionar a subscrição de mais unidades (mais euros) ao mesmo certificado. Esta assinatura adicional tem um valor mínimo de 10 euros e pode ser feita quantas vezes quiser.
Taxa de Juro esperada no novo Certificado de Aforro 2023
Saiba que a taxa de juro desce de 3,5% para 2,5% e existe um prémio de permanência que começa nos 0,25% entre o 2.º e o 5.º ano de subscrição e vai até mais 1,75% nos últimos dois anos do prazo máximo de subscrição. Assim, esta nova série F também tem um prazo máximo de subscrição mais longo, passando de 10 para 15 anos.
Vale a pena salientar que os certificados de aforro série F podem ser subscritos online, na Aforronet, ou presencialmente, nos balcões dos CTT. Ou ainda num dos seis Espaços Cidadão que disponibilizam este serviço. Peça ao seu banco informações sobre a possibilidade de subscrição de certificados de aforro postal da Série F.
Quem pode levantar os certificados de aforro?
Atente agora em quem poderá beneficiar desta oportunidade de investimento de 0 risco, atribuída pelo Estado português, referente a títulos da Dívida Pública nacional:
Donos de Certificados Série A, B, C e D
Podem ser recolhidos:
- pelo assinante (o titular)
- pela pessoa indicada nos certificados como capaz de operá-los (o operador)
- pela pessoa física a quem o titular tenha expedido procuração com poderes específicos para recolher as certidões (o representante).
Donos de Certificados Série E
Podem ser recolhidos:
- pelo assinante (o titular)
- pela pessoa física a quem o titular tenha expedido procuração com poderes específicos para recolher as certidões (o representante).
- Se a pessoa que subscreveu os certificados faleceu. Neste caso, os herdeiros devem preparar um direito dos herdeiros para transferi-los ou resgatá-los.
Exemplo prático do Melhor Certificado de Aforro 2023
De forma a que possa ter uma melhor perceção do impacto de um investimento em certificado de aforro Série F na sua carteira de investimento, atente neste exemplo prático. De realçar que, com as rápidas valorizações das taxas Euribor, rapidamente as taxas de juro esperadas para o investimento em certificado de aforro. Assim, perceba o que poderá esperar, caso queira ser um subscritor do certificado de aforro em 2023:
- Valor nominal – 1 euro
- Valor mínimo de assinatura – 10 unidades (euros)
- Máximo Série F-Conta de certificado de poupança – 50 mil unidades – Este valor poderá ser alterado mediante encomenda do membro do Governo responsável pelo setor das Finanças
- Certificados máximos «Série F», acumulado com «Série E» – 250 mil unidades – Este valor poderá ser alterado mediante encomenda do membro do Governo responsável pelo setor das Finanças
Prazo e Juros
- Prazo – 15 anos
- Taxa de juro – soma da taxa básica no início do trimestre e do prémio de manutenção
- Taxa de base – calculada mensalmente, no penúltimo dia útil do mês, e vigorará no mês seguinte, conforme fórmula abaixo:
- E3 – onde E3 é o valor médio da Euribor a três meses registada nos dez dias úteis anteriores, arredondado à terceira casa decimal
- Da fórmula acima não pode resultar uma taxa de juro superior a 2,5% nem inferior a 0%
Período de juros
Saiba que cada assinatura acumulará juros trimestralmente. Ainda, os juros vencem no dia do mês igual à data-valor da subscrição do certificado de aforro. Portanto, caso este dia não exista no mês de vencimento, os juros vencerão no primeiro dia do mês subsequente
Saiba como manter o Prémio em pontos percentuais
Assim, à taxa base são acrescidos os prémios de detenção abaixo indicados, expressos em pontos percentuais:
- 0,25% – do 2º ao 5º ano;
- 0,50% – do 6º ao 9º ano;
- 1,00% – no 10.º e 11.º ano;
- 1,50% – no 12º e 13º ano;
- 1,75% – no 14º e 15º ano.
Sendo que existirá uma capitalização automática dos juros corridos (líquidos de imposto sobre o rendimento). Para que não seja penalizado, deverá respeitar os prazos acima referenciados. Contudo, não terá qualquer tipo de penalização caso queira levantar parcialmente ou todo o seu investimento inicial, após 3 meses, desde o início da subscrição do certificado de aforro.
Reembolso final do capital e dos juros capitalizados no 15º aniversário da data de liquidação
Caso esse dia não exista no mês de vencimento, o crédito ocorrerá no 1º dia do mês seguinte. Ainda, o reembolso ocorra em dia não útil, o respetivo crédito ocorre no dia útil seguinte. Somando a isso, os valores serão creditados em conta (deverá ser indicado um Número de Conta Bancária Internacional (IBAN) no momento da contratação da 1ª subscrição)
O que acontece se realizar um Resgate antecipado?
Portanto, quer seja total ou parcial, a partir da data do vencimento do primeiro pagamento de juros da subscrição. Portanto, o resgate estabelece o reembolso do valor nominal das unidades resgatadas e do valor dos juros capitalizados até à data do resgate. Isto não esquecendo que os Certificados de Aforro «Série F» são títulos escriturais (nominativos).
Contudo, em caso de dúvida, perante a sua situação, poderá esclarecer as dúvidas quanto ao resgate antecipado, tanto no Portal das Finanças, bem como no próprio CTT. Acima de tudo, o mais importante é que compreenda as condições em que estará a sair, tentando minimizar ao máximo os juros e retornos que teria como direito.
Quando poderá recolher os certificados de poupança?
A qualquer momento, após três meses a partir da data em que os assinou. Isto sem custos associados, quer de manutenção, mas também no momento de subscrição ou de venda. Tal é uma enorme vantagem face a corretoras de criptomoedas ou outros operadores ou exchanges. A poupança nas comissões de negociação poderão valer a pena as taxas de juro que estará a receber.
Quais os documentos e requisitos para levantar os certificados de aforro?
Desde logo, poderá fazer online, onde precisará dos dados de acesso ao AforroNet. Em alternativa, poderá fazer no local, desde que respeite os seguintes passos:
- Traga o documento de identificação registado sua conta poupança.
- Se deseja recolher certificados das séries A, B, C e D
- Além do documento de identificação, deverá trazer também os certificados que pretende recolher.
- Além do documento de identificação e das certidões das séries A, B, C e D, o mandatário deverá trazer também a procuração que confere poderes específicos para a cobrança das certidões.
Como recolher os certificados de poupança sem penalização?
Assim, para conseguir resgatar (cobrar) o total ou parte dos certificados de aforro. O valor pago pelos certificados que resgata incluíem:
- o valor correspondente à quantidade de certificados a resgatar
- os juros acumulados desses certificados
- os prémios de permanência desses certificados.
Ora, os juros dos certificados estão calculados trimestralmente. Enquanto que o valor dos juros (após dedução do imposto) tem adição ao valor dos certificados. Chama-se a isto capitalização de juros. Portanto, se recolher os certificados antes do final do período de três meses, os juros desse período de três meses não estarão a pagamento.
Por outro lado, se levantar os certificados numa Loja Cidadão ou no caso de certificados da série E, o valor dos certificados terão transferência para a conta bancária associada à subscrição, no prazo de 2 dias úteis. Em alternativa, poderá levantar os certificados online ou nos CTT ou no caso dos certificados das séries A, B, C ou D
Nesse caso, o valor dos certificados terá transferência para a conta bancária associada à subscrição, no prazo de 2 dias úteis. Em alternativa poderá receber um cheque dos CTT, que pode levantar pela pessoa a quem o cheque tem emissão (não ao cheque da ordem).
Quais as alternativas à subscrição Certificado de Aforro 2023?
Tal como está bem presente no nosso website especializado, não vão faltar alternativa ao certificado de aforro, ainda que todas estas tenham risco associado ao seu investimento. Assim, poderá não só comprar ações nas melhores corretoras, mas também investir em criptomoedas – um tipo de mercado muito mais volátil do que a média.
Acima de tudo, deverá perceber, desde cedo, que tipo de perfil como investidor mais se sentirá confortável. Se pretende um dos investimento mais reputados, credíveis e seguros em Portugal – com sucesso desde 1986 – então a solução de certificado de aforro 2023 será uma das opções mais evidentes. Porém, se procura maior riscos associado, que estará acompanhado com também uma maior valorização comprar criptomoedas de forma segura ou investir em índices, ações ou fundos também poderão fazer parte da sua carteira de investimentos mais diversificada e com projeção para os fenómenos futuros.