Kredītlīnija ir iepriekš noteikt aizņēmuma limits, ko bankas un finanšu iestādes piedāvā saviem privātajiem un biznesa klientiem. Kredītlīnijas var izmantot jebkurā laikā, līdz tiek sasniegt limits. Limitu nosaka izsniedzējs, pamatojoties uz aizņēmēja kredītspēju. Tā kā nauda tiek atmaksāta, atvērtas kredītlīnijas gadījumā to var aizņemties atkārtoti. Aizņēmējs var piekļūt kredītlīnijas līdzekļiem jebkurā laikā, ja vien tie nepārsniedz līgumā noteikto maksimālo summu (vai kredītlimitu).
Izpratne par kredītlīnijām
Kredītlīnija ir kredīta produkts, ko saviem klientiem piedāvā bankas un citas finanšu institūcijas. Tie ir pieejami gan privātajiem klientiem, gna biznesa klientiem. Tāpat kā citiem kredītproduktiem, klientiem ir jākvalificējas, lai saņemtu kredītlīnijas apstiprinājumu. Kredītlīnijas limits ir balstīts uz aizņēmēja kredītspēju.
Visas kredītlīnijas sastāv no noteiktas naudas summas, ko pēc vajadzības var aizņemties, atmaksāt un aizņemties vēlreiz. Procentu apmēru, maksājumu lielumu un citus noteikumus nosaka aizdevējs. Dažas kredītlīnijas ļauj rakstīt čekus, savuk;art itas izsniedz debetkarti, ko var izmantot, lai piekļūtu pieejamajam kredītam.
Kredītlīnija var būt nodrošināta vai nenodrošināta. Nodrošinātām kredītlīnijām ir zemākas likmes, jo tās ir nodrošinātas ar nodrošinājumu, savukārt nenodrošinātām kredītlīnijām parasti ir augstākas likmes.
Kredītlīnijas ir ļoti elastīgas, kas ir tā galvenā priekšrocība. Aizņēmēji var pieprasīt noteiktu summu, taču viņiem tā visa nav jāizmanto. Drīzāk viņi var pielāgot savus tēriņus no kredītlīnijas savām vajadzībām būt parādā procentus tikai par summu, ko viņi izmanto, nevis par visu kredītlīniju.
Turklāt aizņēmēji var pielāgot savas atmaksas summu pēc vajadzības, pamatojoties uz savu budžetu vai naudas plūsmu. Viņi var atmaksāt, piemēram, visu nesamaksāto atlikumu uzreiz vai vienkārši veikt minimālos ikmēneša maksājumus.
Ir dažādi kredītlīniju veidi, ko piedāvā finanšu iestādes. Daži no visizplatītākajiem kredītlīniju veidiem ir personīgās, biznesa un mājas kapitāla kredītlīnijas.
Kredītlīniju veidi
Kredītlīnijām ir dažādi veidi, un katrs ietilpst nodrošinātajā vai nenodrošinātajā kategorijā. Turklāt katram kredītlīniju veidam ir savas īpašības.
Personīgā kredītlīnija
Tas nodrošina piekļuvi nenodrošinātiem līdzekļiem, kurus var aizņemties, atmaksāt un atkal aizņemties. Lai atvērtu personīgo kredītlīniju, parasti ir nepieciešama kredītvēsture, kredītreitings 670 vai augstāks un uzticami ienākumi.
Uzkrājumi palīdz, tāpat kā nodrošinājums akciju vai noguldījumu sertifikātu veidā, lai gan personīgajai kredītlīnijai nodrošinājums nav nepiciešams. Personīgā kredītlīnija tiek izmantota ārkārtas situācijās, kāzās, ceļojumiem un izklaidei, kā arī lai palīdzētu izlīdzināt nelīdzenumus tiem, kam ir neregulāri ienākumi.
Mājas kapitāla kredītlīnija
Mājas kapitāla kredītlīnija ir visizplatītākais kredītlīnijas veids. Tas tiek nodrošināts ar mājokļa tirgus vērtību mīnus parāda summa, kas kļūst par pamatu kredītlīnijas lieluma noteikšanai. Parasti kredītlimits ir vienāds ar 75% vai 80% no mājokļa tirgus vērtības, atskaitot atlikumu par hipotēku.
Mājas kapitāla kredītlīnijai bieži tiek pie piedāvāts izņemšanas periods (parasti 10 gadi), kura laikā aizņēmējs var piekļūt pieejamajiem līdzekļime, tos atmaksāt un aizņemties vēlreiz. Pēc izņemšanas perioda ir jāmaksā atlikums vai tiek pagarināts aizdevums, lai laika gaitā atmaksātu atlikumu.
Biznesa kredītlīnija
Uzņēmumi tos izmanto, lai aizņemtos pēc vajadzības, nevis ņemtu fiksētu aizdevumu. Finanšu iestāde, kas pagarina kredītlīniju, novērtē tirgus vērtību, rentabilitāti un risku, ko uzņēmies uzņēmums, un pagarina kredītlīniju, pamatojoties uz šo novērtējumu. Kredītlīnija var būt nenodrošināta vai nodrošināta atkarībā no pieprasītā kredītlīnijas lieluma un novērtēšanas rezultātiem. Tāpat kā gandrīz visām kredītlinijām, procentu likme ir mainīga.
Pieprasījuma kredītlīnija
Šis veids var būt nodrošināts vai nenodrošināts, taču to izmanto reti. Ar pieprasījuma kredītlīniju aizdevējs jebkurā laikā var pieprasīt aizņēmuma summu. Atmaksa (līdz kredīta izmaksai) var būt tikai procenti vai procenti plus pamatsumma, atkarībā no kredītlīnijas noteikumiem.
Ar vērtspapīriem nodrošināta kredītlīnija
Šī ir īpaša nodrošinātā pieprasījuma kredītlīnija, kurā nodrošinājumu sniedz aizņēmēja vērtspapīri. Parasti tas ļauj ieguldītājiem aizņemties no 50% līdz 95% no kontā esošo aktīvu vērtības. Ar vērtspapīriem nodrošinātā kredītlīnija ir bezmērķa aizdevums, kas nozīmē, ka aizņēmējs nedrīkst izmantot naudu, lai pirktu vai tirgotu vērtspapīrus.
Šī kredītlīnija pieprasa aizņēmējam veikt ikmēneša maksājumus tikai ar procentiem līdz kredīta pilnīgai atmaksai vai starpniecībai vai bankas pieprasījumam, kas var notikt, ja investora portfeļa vērtība nokrītas zem kredītlīnijas līmeņa.
Kredītlīniju ierobežojumi
Galvenā kredītlīniju priekšrocība ir iespēja aizņemties tikai nepieciešamo summu un izvairīties no liela kredīta procentu maksāšanas. Tas nozīmē, ka aizņēmējiem ir jāapzinās iespējamās problēmas, ņemot kredītlīniju.
- Nenodrošinātām kredītlīnijām ir augstākas procentu likmes un kredītprasības nekā tiem, kas nodrošināti ar ķīlu.
- Kredītlīniju procentu likmes gandrīz vienmēr ir mainīgas un ļoti atšķiras atkarībā no aizdevēja.
- Kredītlīnija nenodrošina tādu pašu normatīvo aizsardzību kā kredītkartes.
- Sodi par maksājumu kavējumiem un kredītlīniju limita pārsniegšanu var būt bargi.
- Atvērta kredītlīnija var izraisīt pārtēriņus, izraisot nespēju veikt maksājumus.
- Kredītlīniju ļaunprātīga izmantošana var kaitēt aizņēmēja kredītreitingam.