Asuntolaina on ollut kuuma puheenaihe, koska korot ovat olleet nousussa viime vuodesta lähtien. Tämä on aiheuttanut tietysti ongelmia niille ihmisille, joilla on kontollaan suuria asuntolainoja.
Kun korkotasot ovat olleet nousussa, asuntolainan korko on noussut samalla suhteellisen paljon. Suomessa se seuraa yleensä Euribor-korkoa, joka on taas muutaman vuoden aikana noussut jopa noin neljä prosenttiyksikköä.
Tämä on aiheuttanut paljon ongelmia, ja varsinkin monet asuntosijoittajat saattavat olla ongelmissa. Mikäli asuntoja on ostanut sijoitusmielessä velkavivulla, tilanne saattaa eskaloitua nopeastikin. Miten suomalaiset ovat varautuneet kustannusten nousuun?
Aiheuttaako asuntolaina ongelmia Suomessa?
Kun asuntolainaa on hakemassa, yksi tärkeimpiä asioita on tietysti silloin se, että lainanhakijalla on säännölliset tulot. Monet punnitsevat tietysti tällöin myös sitä, kuinka varmalla pohjalla oma työpaikka on myös tulevaisuudessa.
Jos hakija ottaa suurehkon laina – pahimmassa tapauksessa liian suuren asuntolainan –, asuntolainan koron muutokset saattavat aiheuttaa nopeasti ongelmia. Riippuen siitä, minkälainen lyhennys lainassa on, asuntolainan kulut saattavat nousta vuositasolla todella korkeiksi.
Danske Bankin tekemän Asuntolainapulssi-kyselyn mukaan asuntolainaa ottaneet ihmiset ovat kuitenkin tällä hetkellä kohtalaisen hyvässä asemassa. Vielä viime vuoden lopussa oli suuri pelko siitä, miten paljon inflaatio ja korkeat korot vaikuttavat niihin ihmisiin, joilla on asuntolainaa.
Kyselyssä tuli ilmi, että esimerkiksi lyhennysvapaita kuukausia on haettu suhteellisen vähän. Koronakevään aikana vuonna 2020 niitä oli hakenut lähes viidennes asuntovelallisista, kun tällä hetkellä siihen on ollut tarvetta vain noin joka kymmenennellä.
Lisäksi kyselyssä tuli ilmi se, että nuoret lainanottajat ovat valmiimpia käyttämään lainojen joustoja keski-ikäisiä paremmin. Tämä ei sinänsä ole yllättävää, koska yleensä varttuneemman väestön palkkataso ja varallisuus ovat nuoria korkeammalla. Tämä saattaa kertoa myös siitä, että varsinkin nuoret kohtaavat ongelmia kohonneiden korkojen kanssa.
Huolestuttavin kyselyn tuottama tieto oli se, että kolmannes kyselyyn vastanneista velallisista pärjäisi ainoastaan kaksi kuukautta, mikäli työpaikka lähtisi alta. Tässä mielessä monilta suomalaisilta näyttää puuttuvan tarvittavat puskurit asuntolainan suhteen. Ei siis mikään ihme, että korkojen nousu on aiheuttanut niin paljon huolia suomalaisten keskuudessa.
Lue myös: Asuntosijoittajat heräilemässä hiljalleen markkinoilla
Euribor-korko lähtee todennäköisesti laskuun vuonna 2024
Maailmassa on riittänyt melkoisesti tapahtumia viime vuosina. Ensin oli koronavirus, minkä jälkeen Venäjä hyökkäsi Ukrainaan ja vaikutti näin esimerkiksi energian saantiin. Jotta tilanne ei pääsisi varmasti rauhoittumaan, Hamas teki terrori-iskun Israeliin viime viikolla.
Nämä kaikki ovat tietysti huonoja asioita taloudellisen tasapainon kannalta. Esimerkiksi energian hinta on ollut nousussa, millä on ollut taas suora vaikutus yleiseen hintatasoon.
Yleinen näkemys on tällä hetkellä se, että korkotasot lähtevät laskuun viimeistään ensi vuoden puolella. Erilaisia näkemyksiä on tosin esitetty siitä, kuinka nopeasti tämä tapahtuu.
Tällä hetkellä 12 kuukauden Euribor-korko on yli neljän prosentin, eikä siinä ole tapahtunut suuria muutoksia kesästä lähtien. Vielä alkuvuodesta 2023 se oli kuitenkin alle neljän prosentin. Todennäköisin skenaario lienee se, että Euribor-korko alittaa tämän rajan ensi kesään mennessä.
Pahin inflaatio on takana päin – helpotusta luvassa?
Inflaatio on ollut erittäin korkealla viime aikoina, mikä on aiheuttanut paljon ongelmia eri tavoin. Kaikkien kuluttajien onneksi pahimmat ajat ovat todennäköisesti takana päin, mikäli suuria vastoinkäymisiä ei tule vastaan.
Toki vaarojakin on horisontissa, sillä Ukrainan sota ei ole päättymässä näillä näkyminen vielä pitkään aikaan. Lisäksi Israelin ja Hamasin välinen sota saattaa pahimmassa tapauksessa levitä, jolloin talouteen saattaa tulla suuriakin ongelmia.
Kuluttajahintojen kehitykseen on vaikuttanut voimakkaasti esimerkiksi asuntolainojen korkojen kallistuminen sekä sähkön hinnan nousu verrattuna aikaisempiin vuosiin. Nyt tosin näyttää siltä, että varsinkin sähkön hinta tulee pysymään maltillisella tasolla myös talven aikana.
Inflaatioon on vaikuttanut paljon myös öljyn hinnan nouseminen. Siihen on taas vaikuttanut monet tekijät, kuten tuotannon tason lasku keskeisissä öljyn tuotantoon keskittyneissä maissa. Lisäksi Israelin ja Hamasin välinen sota aiheuttaa nouspaineita varsinkin siinä tapauksessa, mikäli konflikti lähtee leviämään Lähi-idän alueella.
Joka tapauksessa inflaatio on ollut laskussa suuremmassa kuvassa, mikä on tietysti loistava uutinen kaikille.
Lue myös: Sähkön hinta mietityttää – tällä vinkillä alennat laskuja
Asuntolaina liian suuri nollakorkojen takia – edessä ongelmia?
Kun asuntolainan korot olivat pitkään todella alhaiset, ihmiset innostuivat ottamaan usein liian suuria asuntolainoja. Suomessa onkin paljon puhuttu siitä, minkälaisia ongelmia asuntolainat nykytilanteessa aiheuttavat.
Asuntolaina on aina iso asia, joten sen kanssa tulee olla varovainen. Kun 2000-luvulla elettiin pitkään nollakorkojen aikaan, se saattoi aiheuttaa monenlaisia ongelmia kotitalouksille. Hyvin usein tapahtui niin, että asuntoon otettiin velkaa enemmän kuin oli järkevää.
On kuitenkin hyvä muistaa, että asuntolainoissa on käytetty stressitestinä kuuden prosentin korkoa. Tällä hetkellä tästä tasosta ollaan kuitenkin vielä kahden prosenttiyksikön päässä, ja mikäli uusia ongelmia ei ilmesty lähitulevaisuudessa, tilanne tulee parantumaan ensi vuoden aikana.
Joka tapauksessa suomalaisten velkaantumisaste on nousussa, sillä monilla on enemmän velkaa kuin vuositulot edellyttävät. Ilahduttavaa on kuitenkin se, että suomalaiset ovat pärjänneet asuntolainojen kanssa paremmin kuin mitä odotettiin.