Si eres empresario, seguramente hayas comparado seguros para negocios pequeños. Conseguir una buena prima puede marcar la diferencia para tu negocio. Eso es así porque estamos hablando de la cobertura para tus trabajadores en caso de accidente en el lugar de trabajo. Según un estudio del US Bureau of Labor, se produjeron más de 2 millones de accidentes de trabajo en todo el país.
Hay muchos seguros para negocios pequeños. Por eso, la decisión de escoger el adecuado merece una buena consideración previa. Un buen seguro es el que ahorra costes innecesarios cuando se produce este tipo de situaciones. El ahorro es importante para la empresa, y la cobertura es importante para los trabajadores. En estos casos, saben que sus gastos médicos y de vida están cubiertos en caso de accidente.
En estas líneas, abordamos la cuestión de los mejores seguros para negocios pequeños: cuáles son y cómo escogerlos.
Los seguros para negocios pequeños: la lista
A partir de una serie de elementos clave (el coste, la disponibilidad, la cobertura, la red y la atención al cliente), hemos seleccionado a los mejores proveedores de seguros para negocios pequeños en USA en estos momentos. En Business2Community creemos que estos factores son fundamentales a la hora de escoger uno.
Éstos son los elegidos:
- El número uno de los seguros para negocios pequeños: The Hartford.
- El proveedor con más garantía financiera: biBerk.
- La mejor empresa de seguros para trabajadores: Chubb.
- El mayor asegurador de trabajadores en USA: Travelers.
- La prima de seguros más flexible para trabajadores: AmTrust Financial.
¿Por qué los seguros para negocios pequeños son tan importantes?
De entre las prioridades de todo negocio pequeño que tenga trabajadores, el seguro debería ocupar uno de los primeros puestos. Las primas tienen un coste adicional cada mes, pero la protección financiera y legal no sólo es imprescindible, en algunos casos podría ser obligatoria. Veamos algunos de los motivos que hacen de los seguros para negocios pequeños un elemento tan importante:
La protección suele ser un requisito legal
- Las empresas están obligadas a tener un seguro para sus trabajadores a partir del momento que contratan el primero. Esto es así en una mayoría de estados.
- Quienes incumplan esta obligación podrían incurrir en multas, consecuencias legales e incluso cargos penales.
- Escatimar en una prima de seguros puede exponer a la empresa en términos financieros pero también legales.
Es un salvavidas para los trabajadores
- Estos seguros para negocios pequeños cubren gastos médicos, salarios no percibidos e incluso la rehabilitación en caso de accidente.
- Sin esta cobertura, estos gastos pueden hundir económicamente a un trabajador.
- El apoyo recibido siempre será de mayor calidad.
Reduce el riesgo para la empresa
- Este tipo de seguros impide que un accidente repercuta en los costes para la empresa.
- También reducen las probabilidades de acabar con una demanda civil por daños y perjuicios.
Hablando de riesgos para la empresa, consulta nuestro artículo sobre qué es un firewall.
Sirven para aumentar el compromiso del trabajador
- Un trabajador con seguro se siente más valorado.
- El seguro confirma que el trabajador está protegido en su lugar de trabajo.
- Pueden ser un motivo para atraer o retener el talento.
La alternativa es una debacle
- El coste de una prima de seguro es una fracción del coste de un accidente.
- Carecer de un seguro deja a la empresa en situación de vulnerabilidad.
- Es una forma que la empresa tiene de gestionar el riesgo y mostrarse proactiva.
Cómo escoger los mejores seguros para negocios pequeños en Estados Unidos
En esta sección, describimos cinco elementos clave que pueden ayudarte a decantarte por un seguro u otro. Son consideraciones que puedes emplear para comparar entre varios proveedores de primas de seguros para negocios pequeños.
- El coste: para empezar, considera el coste de la prima y cualquier posible descuento aplicado al comparar seguros. Un coste reducido puede ser atractivo, pero debe valorarse en conjunto con el servicio ofrecido para determinar si es competitivo o no.
- La disponibilidad en línea: los pequeños negocios no pueden perder el tiempo en la gestión del papeleo. Por eso, seguramente querrás proveedores de seguros que tengan cuenta online, y en los que todos los trámites puedan realizarse por ese canal. Es una forma de buscar un proveedor que te ponga las cosas fáciles.
- La cobertura: aquí es importante tener en cuenta los riesgos específicos de tu actividad como empresa y los requerimientos legales. Cada negocio es un mundo. Eso significa que hay trabajadores que necesitarán una cobertura especial, y otros que no. También puedes revisar qué incluye la cobertura, desde los gastos médicos a los salarios o en caso de muerte.
- La red: este elemento se desentraña mirando al proveedor del seguro. ¿Tiene una red lo bastante amplia de servicios médicos y asistenciales? ¿Dispone de localizaciones cerca de tu negocio?
- La atención al cliente: en este apartado, se valoran aspectos como la velocidad de gestión de las reclamaciones y la disponibilidad de los agentes. En definitiva, la facilidad de trato con el proveedor del seguro. Un buen servicio debería tratar por igual a la empresa y a sus trabajadores.
La lista de los mejores seguros para negocios pequeños
Tras examinar los elementos que nos ayudan a comparar seguros, en esta sección analizamos los proveedores de la lista anterior.
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El número uno de los seguros para negocios pequeños: The Hartford
Hartford lleva más de 200 años proporcionando seguros. Es un proveedor líder en el sector, y tiene cerca de 1 millón de pequeños negocios entre sus clientes. Su reputación es intachable y es también una de las compañías más éticas del país. The Hartford ofrece varias opciones de seguros, incluyendo seguros para negocios pequeños y para sus trabajadores.
¿Por qué The Hartford es uno de los mejores?
The Hartford es una aseguradora que busca la eficiencia y la comodidad para sus clientes. Disponen de una buena red de asistencia médica, con cerca de 1 millón de proveedores en todo Estados Unidos. Los accidentes de trabajo se cubren también mediante las recetas médicas, con acceso a más de 65,000 farmacias con envíos a domicilio.
Por si eso fuera poco, esta entidad tiene coberturas específicas para ciertos tipos de riesgo en el lugar de trabajo. Todas las primas incluyen rehabilitación y terapias para los trabajadores. El personal de The Hartford es especialista en la gestión de estos casos. El valor añadido de contratar a esta empresa es elevado, en especial para pequeñas y medianas empresas.
Características de su cobertura
The Hartford tiene una de las mejores coberturas del mercado. Incluye salarios, programas específicos y otras prestaciones:
- Cobertura médica, tratamientos, servicios de ingreso y terapia.
- Salarios perdidos como consecuencia de no poder trabajar.
- Prestación por discapacidad total o parcial.
- Compensación en caso de muerte.
- Protección legal en caso de demanda por daños y perjuicios.
- Recetas médicas y acceso a la red de Hartford.
- Pagos sobre la marcha sin estimación.
Cobertura de la prima
La prima de seguros para negocios pequeños de The Hartford cubre:
- Lesiones como consecuencia de accidente en el lugar de trabajo.
- Flexibilidad en las contribuciones a la prima.
- Cobertura para trabajadores a tiempo parcial y/o temporales.
- Opción de incluir la responsabilidad de la empresa.
- Cobertura voluntaria en estados donde no es obligatoria.
- Flexibilidad en la clasificación de los trabajadores.
Coste del seguro
Las empresas y pequeños negocios que destinen menos de 300,000 dólares al mes en sueldos asumen un coste de unos 70 dólares al mes por trabajador. Hay pólizas de seguros que empiezan en los 13 dólares al mes. Varían según el tipo de trabajador, la clasificación, el sector o el historial de reclamaciones, entre otros factores. The Hartford proporciona una calculadora en su página web para obtener un cálculo inicial.
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El proveedor con más garantía financiera: biBerk
biBerk es filial de Berkshire Hathaway, el grupo de Warren Buffet. Es una aseguradora especializada en seguros para pequeñas y medianas empresas. Como parte del grupo asegurador, biBerk se centra en las necesidades de este tipo de clientes. Por eso, ha atendido ya a más de 200,000 negocios desde que se fundó.
¿Por qué biBerk es uno de los mejores?
La misión de biBerk es que los seguros para negocios pequeños sean simples y baratos. Los motivos por los que está en nuestra lista incluyen:
- Seguros sin intermediarios, lo que supone un ahorro del 20% del coste.
- Todo el proceso se puede completar en línea de principio a fin.
- Forma parte de un conglomerado de renombre y tiene experiencia sobrada.
- La cobertura es asequible teniendo en cuenta las prestaciones.
Características de su cobertura
biBerk comercializa pólizas con una buena cobertura. Incluyen elementos que vemos en otras empresas, pero a un precio menor:
- Cobertura por lesiones y accidentes.
- Tratamientos médicos, rehabilitación y salarios.
- Compensación por discapacidad o muerte.
- Protección para la empresa en caso de demanda.
- Certificados de seguros exprés.
- Un proceso de reclamación simple y online.
- Un equipo de expertos en seguros para pequeñas empresas.
Cobertura de la prima
En biBerk, las pólizas se ajustan a las necesidades de los clientes. Los sectores en los que suele trabajar son la salud, la construcción y la restauración, pero también en servicios profesionales:
- Precio garantizado y sin letra pequeña.
- Posibilidades de deducir algunos de los gastos.
- Coberturas adicionales, como la de la empresa.
- Cobertura para trabajadores de temporada o a tiempo parcial.
- Códigos de clasificación simplificados.
- Cumplimiento normativo en los 50 estados.
Coste del seguro
biBerk es, como hemos dicho, uno de los seguros más asequibles. Puedes conseguir un presupuesto directamente en su web o llamando por teléfono. El promedio va de 0.75 dólares a 2.74 dólares por cada 100 dólares de sueldo, según el tipo de negocio. Con un proceso cien por cien digital y sin intermediarios, biBerk se asegura de que el coste final se ajuste a las necesidades del negocio.
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La mejor empresa de seguros para trabajadores: Chubb
Nuestra lista prosigue con Chubb. Chubb es un asegurador comercial que lleva más de un siglo en el sector. Sus seguros de compensación para trabajadores están personalizados para pequeñas y medianas empresas de todo tipo de sectores. Chubb es conocida también por su buen servicio al gestionar las reclamaciones.
¿Por qué Chubb es uno de los mejores?
Chubb afirma poner al trabajador en el centro. Eso significa que este seguro se basa en la compensación para el trabajador de una forma empática, fácil de manejar y eficiente. En caso de accidente, la cobertura incluye un soporte especializado para ayudar a los trabajadores a volver al trabajo de forma segura. Otras ventajas incluyen:
- Servicio de enfermería para proporcionar asistencia durante la reclamación.
- Reclamaciones online y con gestión personal.
- El compromiso de respuesta en 24 horas en todas las reclamaciones.
- Mucha experiencia en la normativa local.
- Acceso a una red de servicios médicos de alto nivel a un coste asequible.
Características de su cobertura
Chubb tiene una póliza muy completa, que incluye:
- Protección para empresas a partir del primer trabajador.
- Costes de la sanidad y salarios perdidos a consecuencia del accidente.
- Opciones de cobertura adicional.
- Seguro de viaje internacional.
- Programa de farmacias para las recetas.
- Unidades de investigación contra el fraude.
- Proceso de reclamación online.
Cobertura de la prima
En Chubb, el beneficiario principal es el trabajador.
- Cobertura por accidentes en el lugar de trabajo.
- Flexibilidad en los límites de responsabilidad.
- Cobertura para trabajadores a media jornada y temporales.
- Opciones personalizadas según sector y código.
- Personalización de acuerdo a la normativa local.
- Integración fácil con pólizas y primas del negocio.
Coste del seguro
A diferencia de otros, Chubb no proporciona un presupuesto. Si te interesa esta aseguradora para tu empresa, puedes contactar con un agente de Chubb desde su página web. Esto es así dado que cada prima se personaliza de acuerdo al sector, al estado y a las necesidades.
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El mayor asegurador de trabajadores en USA: Travelers
Travelers es el asegurador con más clientes en USA, si hablamos de trabajadores y empresas. Por ese motivo, su experiencia es dilatada y muy especializada en este tipo de seguros para negocios pequeños. El objetivo principal de Travelers es simplificar los seguros para trabajadores y protegerlos de cualquier contingencia.
¿Por qué Travelers es uno de los mejores?
Travelers tiene el objetivo de simplificar el proceso de reclamación en caso de accidente. Los motivos por los que ha llegado a nuestra lista son:
- Más de 500 profesionales propios en el sector de la sanidad.
- Un equipo de 2,000 agentes para gestionar las reclamaciones.
- Recursos formativos para la prevención de accidentes.
- Un equipo dedicado a combatir el fraude en los seguros.
- Soluciones basadas en su larga experiencia.
- Buena gestión del riesgo.
Características de su cobertura
La póliza de Travelers incluye servicios de valor añadido, tales como:
- Atención médica, tratamientos y rehabilitación.
- Compensación por salario no percibido.
- Protección para la empresa en caso de demanda.
- Formularios de recetas.
- Programa de dividendos en caso de no utilizar las pólizas.
- Tratamientos optimizados y con seguimiento personal.
- Cobertura en caso de accidente.
Cobertura de la prima
La cobertura de Travelers es personalizable. Puede incluir:
- Precio garantizado en caso de accidente.
- Opción de deducir ciertos gastos.
- Soluciones personalizadas según la empresa y el tamaño de la plantilla.
- Productos integrados con otras primas del negocio.
- Cumplimiento normativo en los 50 estados.
Coste del seguro
Como hemos visto, Travelers apunta a personalizar el coste de la póliza en función de la información y el riesgo. Por eso, tiene en cuenta el lugar, el historial de reclamaciones y otros factores. La experiencia de Travelers en prácticamente todos los sectores facilita ajustar bien el precio final.
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La prima de seguros más flexible para trabajadores: AmTrust Financial
AmTrust Financial proporciona seguros inmobiliarios y de compensación para trabajadores. Como otras entidades de este análisis, su cliente principal son las pequeñas y medianas empresas. Los seguros para negocios pequeños de AmTrust tienen muy buena valoración. Al igual que su competencia, AmTrust se ha forjado una experiencia sólida a lo largo de los años.
¿Por qué AmTrust es uno de los mejores?
AmTrust incluye características como las que enumeramos a continuación. Están pensadas en mejorar el proceso de reclamación.
- Un equipo de expertos para gestionar las reclamaciones por lesiones.
- Excelente gestión de los beneficios para facilitar la recuperación.
- Red de agentes con experiencia.
- Paquetes flexibles y asequibles para todo tipo de empresas.
Características de su cobertura
AmTrust proporciona una buena cobertura con añadidos especiales como:
- Asistencia médica y rehabilitación por accidente.
- Salarios durante la recuperación.
- Soporte legal en caso de reclamación y gestión del caso.
- Compromiso con la normativa.
- Investigación contra el fraude en los seguros.
- Pólizas flexibles con coberturas opcionales.
Cobertura de la prima
Como hemos visto, AmTrust proporciona un enfoque flexible en sus primas:
- Precio garantizado y deducciones.
- Cálculos basados en el sector, los riesgos y otros factores.
- Cobertura para trabajadores a jornada parcial y temporales.
- Paquetes integrados con otras pólizas.
- Protección para empresas en cualquier estado.
- Responsabilidad civil para la empresa.
Coste del seguro
Con pólizas personalizables y con precio variable, AmTrust facilita el cálculo del coste final. Su red de agentes proporciona un presupuesto ajustado a cada negocio y necesidad. Y, de acuerdo a las valoraciones que hemos visto, AmTrust tiene un servicio excelente en su conjunto.
¿Vale la pena comparar seguros para pequeños negocios en mi empresa?
Como hemos visto, este tipo de seguros es crucial si tienes a alguien trabajando para ti, sea a tiempo completo o parcial. Considéralo una inversión: aunque supone un coste, la protección que te brinda lo compensa con creces. En caso de accidente en el lugar de trabajo, tener el seguro puede salvar al trabajador y a la empresa de una situación incómoda y costosa.
Además, en muchos estados es obligatorio. Eso significa que debes tener un seguro desde que contratas a tu primer trabajador. No cumplir con este requisito puede acarrear multas y otros cargos. Por si fuera poco, los costes médicos, la rehabilitación o el salario no percibido pueden sumar decenas de miles de dólares a cubrir por la empresa o el trabajador en caso de accidente.
Piénsalo de este modo: sin seguro, un accidente de trabajo puede suponer una demanda por daños y perjuicios que lleve a tu empresa a la bancarrota. El seguro de compensación te permite operar con confianza. Sabes que tu personal está cubierto y protegido, y ellos también lo valorarán. Si lo miras desde este punto de vista, los seguros para pequeños negocios son indispensables sin duda alguna.