Um dos aspectos mais difíceis ao começar um negócio é o investimento, você pode até tentar convencer investidores e capitalistas de risco, mas se você é novo no empreendedorismo, suas chances de obter financiamento por esses meios para seu plano financeiro empresarial são bastante reduzidas.
Além disso, você também pode discutir com seu banco e até mesmo com sua família e amigos para ver se eles podem emprestar fundos, mas muitas vezes é uma batalha difícil do planejamento financeiro.
Crowdlending: o que um empreendedor iniciante deve fazer?
O Crowdfunding (Financiamento Coletivo) é a melhor escolha disponível para você, caso seja um investidor iniciante. Pois, você pode iniciar uma campanha de crowdlending para solicitar o financiamento necessário e validar sua ideia no processo do plano financeiro.
No entanto, não subestime o trabalho envolvido, pois as campanhas de crowdfunding exigem muito esforço. Se você realmente deseja entrar no mundo dos negócios e estiver disposto a investir a energia e o tempo necessários para promover o seu projeto de startup.
O crowdlending tem mostrado uma mudança significativa na forma como os empreendedores estimam e dão vida aos seus produtos. Assim como o celular ou smartphone trouxe a comunicação e a tecnologia para todos, o crowdlending colocou o investimento e o financiamento nas mãos das massas.
Primeiro fracasso do plano financeiro: você sempre pode tentar novamente
O fracasso no crowdfunding é uma oportunidade para aprender com ele, entender por que falhou, e isso pode fornecer as lições necessárias para fazer modificações em sua próxima campanha de plano financeiro.
Dessa forma, cada tentativa fornecerá um feedback e dados valiosos no mundo real. A chance de aparecer em uma plataforma de crowdfunding que recebe centenas de milhares de visitantes por mês lhe dá uma taxa de exposição muito boa.
Essa audiência compartilhará seus comentários e ajudará a orientar o design de seus futuros produtos. É importante entender que não se trata apenas de dinheiro; seu crowdlending pode ajudá-lo a encontrar futuros clientes, começar a construir uma base de fãs e validar seu produto.
Estabeleça metas realistas de crowdfunding
Certamente, pode-se pensar que quanto mais longa a campanha de crowdfunding, mais dinheiro ela arrecadará. De acordo com o Kickstarter, as estatísticas mostram que uma alta porcentagem do financiamento ocorre nos primeiros dias da campanha do plano financeiro empresarial. Isso é seguido por uma queda e, em seguida, outro pico nos últimos dias da campanha de crowdfunding.
Ao definir sua campanha para um mês, você reduz o período de queda entre o pico inicial e o pico final de financiamento.
Muitos empreendedores são tentados a superestimar o investimento necessário para iniciar seu projeto. Isso acontece porque eles provavelmente nunca fizeram uma pesquisa adequada para determinar quais serão os custos necessários para iniciar o negócio. Portanto, antes de começar o seu negócio, faça a pesquisa necessária.
Aprenda sobre os custos reais e obtenha números tangíveis pra que esse processo ajude você a definir metas de financiamento alcançáveis e mais realistas do seu plano financeiro.
O Empreendedor e o Dinheiro
Não subestime as necessidades financeiras de uma empresa jovem e não espere pela urgência para encontrar fundos. Isso não significa que a criação de negócios é reservada para os ricos capital, dispositivos financeiros como empréstimos de honra, empréstimos bancários, capital de risco… permitem que você apoie o crescimento de sua empresa.
Não subestime as necessidades no início
O criador de um negócio geralmente é otimista e avalia suas necessidades financeiras no mínimo, reduzindo frequentemente suas demandas iniciais de investimento do plano financeiro. No caso de empresas de serviços, em particular, essas necessidades são limitadas. No entanto, é preciso lembrar que a aposta inicial é a principal fonte de financiamento que a empresa terá até atingir o ponto de equilíbrio.
É comum e quase normal que a empresa tenha prejuízos durante seus primeiros anos de operação. As perdas reduzirão os “recursos próprios” da empresa (o capital mais a agregação de resultados a cada ano). Dessa forma, o capital inicial deve levar em conta essas perdas, pois elas não serão financiadas pelos bancos.
Além disso, é essencial levar em conta a necessidade de capital de giro. É o financiamento de estoques e valores devidos pelos clientes (2 meses de vendas em teoria, podendo chegar a 6 meses se o cliente for o Estado).
Da mesma forma, é bastante difícil financiar essa necessidade de capital de giro; existem alguns dispositivos, como o factoring, mas eles são perigosos, pois o banco pode suspendê-los a qualquer momento. Portanto, é necessário antecipar essas necessidades assim que a empresa for lançada.
Por fim, ao estimar as necessidades de financiamento, é melhor fornecer um orçamento inicial para comunicação e publicidade; uma despesa que não será contabilizada como um investimento – mesmo que seja.
Além disso, é necessário adicionar uma margem de segurança para que riscos na vida da empresa, como roubo, inadimplência ou litígios, não a desestabilizem, tudo isso deve ser seguido e descrito no planejamento financeiro empresarial.
Capital, arma de comunicação do plano financeiro
Uma vez que o criador estimou essas necessidades, como financiá-las?
Primeiramente, ele precisa colocar dinheiro de seu patrimônio pessoal em seu negócio; é o capital. Uma vez investido, esse dinheiro nunca será recuperado. Ou o negócio será lucrativo, e o criador poderá receber dividendos; ou ele desaparecerá, e o criador perderá o que tem de melhor. Essa é a regra do jogo, e o criador deve assumi-la.
O capital é uma arma de comunicação financeira, “Aqui está o que estou disposto a apostar nesta empresa”. Os bancos não emprestarão mais do que esse valor no início da vida do negócio.
Além disso, o valor do capital inicial aparecerá em todos os documentos oficiais da empresa; significando “isso é o que esta empresa vale” em relação a interlocutores externos, clientes, fornecedores, funcionários e parceiros.
Há uma ótima notícia nesta etapa: o estado subsidia o empreendedor em 25%; na verdade, essa porcentagem do que o criador (ou parentes) investe no capital das pequenas e médias empresas é deduzido do valor do imposto de renda.
É possível pagar esse dinheiro ao longo de vários anos para aproveitar ao máximo esse dispositivo muito interessante.
Se o patrimônio próprio do criador não for suficiente para levantar o valor necessário de capital, ele pode pedir emprestado dinheiro de um banco, em caráter pessoal, mas os banqueiros exigirão uma garantia.
Por outro lado, existem empréstimos sem garantia, conhecidos como “empréstimos de honra”, que são concedidos a empreendedores por meio de associações. Essas redes apoiam os projetos que parecem promissores para o futuro, avaliando mais o “plano de ação” do que a personalidade do criador.
Caso você também queira começar neste ramo, mas não tem o dinheiro necessário, veja nosso artigo de como investir com pouco dinheiro ainda este ano.
Endividar-se imediatamente
No início do negócio, quando o capital é investido, não hesite em solicitar empréstimos aos bancos sem esperar, mas lembre-se de ter um planejamento financeiro para não sair do controle. Existem esquemas de apoio ao crédito para empreendedores que não podem ser usados mais tarde.
Em particular, o empréstimo para iniciar um negócio: um empréstimo totalmente garantido pelo Estado, que todos os bancos são supostamente obrigados a oferecer. Ele é acompanhado por um empréstimo bancário “clássico”, parte do qual também é garantido pelo Estado.
Esse crédito pode ser usado para investimentos materiais, como móveis, computadores ou equipamentos de produção. De fato, os bancos preferem financiar esse tipo de gasto em vez de investimentos intangíveis ou necessidades de capital de giro.
Mesmo que o uso do empréstimo não pareça necessário à primeira vista; as condições favoráveis de crédito são mais fáceis nos primeiros anos do negócio, especialmente se ele estiver tendo prejuízos.
Além disso, é importante lembrar que os juros dos empréstimos são dedutíveis do resultado tributável da empresa; portanto, é vantajoso financeiramente ser financiado por dívida.
Negociações com o banco
Durante as primeiras negociações com o banco, ele provavelmente solicitará uma garantia solidária do gerente. Isso significa que o gerente se compromete pessoalmente a reembolsar o banco se a empresa não puder mais fazê-lo.
Isso significa que o criador compromete seus ativos além do capital da empresa. As garantias solidárias parecem inevitáveis em muitos casos. No entanto, é necessário negociar as condições: não deve envolver o cônjuge do criador; deve ser limitado ao valor dos créditos que não têm garantia do Estado; o valor deve diminuir a cada ano conforme o crédito for sendo pago.
Infelizmente, os bancos não lutam para ter criadores de negócios como clientes. Muitos simplesmente se recusam a abrir contas profissionais para eles. Para eles, é uma clientela arriscada, mesmo que os créditos iniciais sejam garantidos como visto acima.
No entanto, um parceiro bancário que compreenda o plano de ação é um ativo indispensável para o criador. Nesta fase, o acompanhamento dos criadores em redes (incubadoras, redes de empreendedores etc.) permite que eles tenham mais peso para negociar com os bancos.
Mais tarde na vida da empresa, é útil ter um segundo parceiro bancário. As condições e os serviços propostos podem evoluir, e será útil para o criador comparar a oferta de vários bancos.
Em resumo
Resumindo, podemos tomar o exemplo de um projeto empresarial que exigiu 30.000 dólares de investimento inicial, mais 40.000 dólares para financiar as perdas dos dois primeiros anos e 30.000 dólares para as necessidades de capital de giro e os imprevistos da vida da empresa; ou seja, uma necessidade total de financiamento de 100 mil dólares.
Esse projeto foi financiado com 30 mil dólares em contribuições dos fundadores, 40 mil dólares em empréstimos de honra, 8 mil dólares em empréstimos para criação de empresas, 22 mil dólares em empréstimos bancários, sendo 50% deles garantidos pelo Estado, e uma garantia solidária do gerente para os 50% restantes. A empresa assim financiada alcançou o ponto de equilíbrio após 3 anos, com um faturamento de 700 mil dólares.
Se você está interessado em comprar ações bancárias, leia nosso artigo sobre as ações Nubank ou as ações Banco do Brasil e considere adquiri-las ainda hoje.
O dinheiro é a vida
Quando o empreendedor mobilizou seu financiamento, a empresa pode começar. Todas as despesas, fornecedores, folha de pagamento, impostos, serão pagas por uma única fonte de receita: os clientes. Encontrar clientes provavelmente será a missão mais importante do criador durante esses primeiros anos. É o faturamento que será o indicador do progresso e do sucesso da empresa a longo prazo do plano financeiro empresarial.
Os empreendedores podem solicitar ajuda de várias organizações e associações para financiar seu projeto. Essas ajudas são às vezes acompanhadas de propostas de apoio que ajudam a estruturar a abordagem do criador.
As ajudas financeiras podem ter objetivos específicos e serem concedidas sob certas condições. Essas condições variam de setor para setor e, às vezes, de localização geográfica, portanto, é necessário pesquisar sobre empréstimos para startups por setores para ter uma ideia.
No entanto, a saúde da empresa, sua vida ou morte, dependerá de algo mais: seu caixa. Se em algum momento do curso da empresa, o dinheiro acabar, tudo pode parar, mesmo que o sucesso comercial esteja presente.
Cenário ruim
O cenário de desastre pode ser desencadeado por um único incidente de pagamento: cheque devolvido, exclusão de linhas de crédito ou ultrapassagem de limites, degradação da classificação da seguradora de crédito, encurtamento do prazo de pagamento de fornecedores, aumento do capital de giro, diminuição maior do caixa, inadimplência declarada por um credor em tribunal.
Muitos empreendedores perderam tudo nessa espiral infernal. No entanto, os parceiros da empresa (bancos, clientes, fornecedores) têm interesse em que ela tenha sucesso; o criador deve se esforçar para se comunicar bem com eles quando enfrenta dificuldades.
O criador deve estabelecer uma organização que permita o bom recebimento de suas faturas: solicitações de pagamentos adiantados, pagamento antecipado, débito direto, subscrição de seguro de crédito ou recuperação.
Ele prestará muita atenção às ordens públicas: às vezes, o estado não respeita a lei e paga bem além do prazo legal de 60 dias… Além disso, às vezes é melhor recusar um pedido do que gerenciar os recebíveis.
Se o caixa estiver apertado, o criador poderá recorrer a uma modalidade de financiamento específica: o crédito em conta corrente. Isso é às vezes útil para lidar com grandes movimentações de fundos durante o mês.
No entanto, não pode ser um instrumento de financiamento a longo prazo. O banqueiro, que provavelmente exigirá a garantia solidária do avalista pelo valor do crédito em conta corrente, pode cancelar sua autorização sem motivo da noite para o dia.
Financiamento para o desenvolvimento do plano financeiro
Quando o criador passa pela etapa de rentabilidade, ele se questiona sobre o desenvolvimento da empresa. Isso pode estar relacionado à inovação ou simplesmente à expansão de suas atividades. Existem diferentes mecanismos para apoiar esse desenvolvimento.
Se a empresa é inovadora, é necessário utilizar o “crédito de pesquisa fiscal”. Esse esquema possibilita financiar 30% das despesas relacionadas à inovação ou pesquisa. Ainda é desconhecido para alguns criadores, mas é indispensável.
Nos primeiros 8 anos de vida da empresa, também é possível obter o status de “jovem empresa inovadora” se as despesas relacionadas à inovação ultrapassarem 15% das despesas totais. Esse status permite economizar custos e impostos, o que é ideal para o plano financeiro de uma empresa.
Finalmente, o criador também pode obter subsídios. Muitas vezes, esses subsídios são pagos pelas comunidades; em muitos casos, em apoio a projetos que promovem o emprego.
Capital de risco, para quais projetos?
O financiamento apresentado até agora deixa o criador (e possivelmente sua família) com 100% das ações de sua empresa. Por outro lado, o capital de risco envolve o criador vender uma parte da empresa em troca de um aumento de capital subscrito por terceiros. Geralmente, a participação do investidor é minoritária, o que deixa o controle operacional nas mãos dos fundadores.
Esse tipo de financiamento não é adequado para todos os projetos. De fato, é possível obter quantias consideráveis (a partir de € 100 mil para investidores privados, a partir de 1 milhão de dólares para organizações de capital de risco); o problema é a saída do investidor.
Este último assume um risco muito importante, portanto, exigirá um alto retorno sobre o investimento, em um curto prazo (por exemplo, três vezes o valor investido após 4 anos). O desenvolvimento da empresa deve, portanto, ser muito rápido (crescimento da atividade superior a 50% ao ano, por exemplo).
Isso pode ser o caso de empresas que aspiram a ser líderes em novos mercados ou que possuem uma vantagem competitiva relacionada à tecnologia ou patente.
Qual a saída?
Além disso, a “saída” do investidor não pode ser feita durante um IPO (Oferta Pública Inicial), pois esse fenômeno quase desapareceu; será necessário que o criador compre a um preço elevado as ações do investidor (por meio de empréstimo), ou que o investidor as revenda a um player do mercado, ou seja, a um concorrente… o que pode ir contra os interesses seus interesses como fundador.
Por outro lado, se ele deseja vender sua empresa por um preço elevado, os investidores em seu capital o ajudarão na busca por compradores por um preço de transação alto.
Cuidado com outra armadilha, pois se a empresa funciona bem, mas menos espetacularmente do que o esperado, o criador pode perder tudo. Dependendo do pacto de acionistas, os investidores podem forçar a venda da empresa, recuperar sua aposta preferencialmente e deixar o fundador no prejuízo.
A arma do capital de risco é, portanto, de dois gumes; ela não substitui o financiamento bancário para projetos de desenvolvimento mais “tradicionais”.
O criador de negócios enfrentará questões financeiras ao longo de sua carreira. Inicialmente, para levantar os fundos necessários; diariamente para monitorar o fluxo de caixa; e no final para negociar a transferência de seu negócio.
Uma empresa é criada para a realização pessoal, para criar algo, você ser seu próprio chefe e pelo dinheiro também. O dinheiro deve ser o aliado do empreendedor, não seu inimigo; ele deve aprender a usá-lo como uma ferramenta e manter sua independência.
Conclusão sobre Plano Financeiro
Neste artigo você conferiu todos os detalhes mais cruciais de um plano financeiro a fim de financiar seu próprio negócio. É importante lembrar que você deve realizar sua própria pesquisa e entender o mercado antes de criar uma empresa, mesmo que ela tenha um ótimo planejamento financeiro, ela precisa suprir necessidades ou desejos dos clientes.
Porém, ao seguir nossas avaliações feitas acima, você deve ter tudo para conseguir ativar sua empresa com um bom plano financeiro e ter sucesso ao longo prazo.