نتعرّض، اليوم، أعزّاءنا القرّاء، إلى موضوع هامّ آخر يتعلّق بالادّخار والاكتناز.

تعريف الادّخار

يشير الادّخار إلى الأموال الّتي يتركها المستهلك بعد خصم النفقات من دخله المتاح خلال فترة زمنية معينة. وبالتالي، تمثّل المدّخرات صافي فائض الأموال للفرد أو الأسرة بعد دفع جميع النفقات والالتزامات المعيشيّة.

يتمّ الاحتفاظ بالمدّخرات في شكل نقد أو معادلات نقديّة (مثل الودائع المصرفيّة)، والّتي لا تتعرّض إلى خطر الخسارة ولكنّها تأتي أيضًا مع الحدّ الأدنى من العائدات المقابلة. يمكن زيادة المدّخرات من خلال الاستثمار، الأمر الذي يتطلب تعريض الأموال لبعض المخاطر.

والمدّخرات هي مقدار الأموال المتبقية بعد الإنفاق وخصم الالتزامات الأخرى من الأرباح. كما يمثّل الادّخار الأموال التي تكون خاملة بخلاف ذلك ولا تتعرّض للخطر من خلال الاستثمارات أو تُنفق على الاستهلاك.

إنّ حسابات التوفير/الادّخار آمنة للغاية ولكنها تميل إلى تقديم معدّلات عائد منخفضة للغاية نتيجة لذلك.

وقد يدّخر الناس لأهداف أو تطلّعات مختلفة في الحياة مثل التقاعد أو التعليم الجامعي أو الدفعة المقدمة لشراء منزل أو سيارة أو إجازة أو عدة أمثلة أخرى.

عادة ما يتم تخصيص الادّخار لحالات الطوارئ. على سبيل المثال، الراتب الشهري لشخص ما هو 5000 دولار. تشمل المصروفات دفع إيجار 1300 دولار، ودفع 450 دولارًا للسيارة، ودفع قرض بقيمة 500 دولار، ودفع بطاقة ائتمان بقيمة 300 دولار و 250 دولارًا لمحلاّت مختلفة و 75 دولارًا للمرافق و 75 دولارًا لخدمة الهاتف المحمول و 100 دولارًا للوقود. نظرًا لأن الدخل الشهري لهذا الشخص هو 5000 دولار ، والنفقات الشهرية تبلغ 3،050 دولارًا ، فهناك 1950 دولارًا متبقيًا كمدخرات. إذا حافظ على هذا الفائض كمدّخرات وواجه لاحقًا حالة طارئة، فسيكون هناك بعض المال للتدخّل أثناء حلّ المشكلة.

إذا كان الشخص غير قادر على الحفاظ على المدخرات ، فقد يقال إنّهم يعيشون من الراتب إلى الراتب. إذا تعرض مثل هذا الشخص لحالة طارئة، فغالبًا ما لا يكون هناك ما يكفي من المال المدخر للعيش وقد يتعرض لخطر الوقوع في الديون أو الإفلاس.

أنواع حسابات الادّخار

هناك أنواع مختلفة من حسابات التوفير الّتي تقدّمها البنوك والّتي تأتي بميزات أو قيود مختلفة. لاحظ أن جميع وسائل التوفير المصرفية تأتي مع مؤسّسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بما يصل إلى 250 ألف دولار لكلّ مودع لكل مؤسّسة.

حسابات التوفير

يدفع حساب التوفير فائدة على النقد غير الضروريّ للنفقات اليوميّة ولكنه متاح لحالات الطوارئ. تتمّ عمليات الإيداع والسحب عبر الإنترنت أو عبر الهاتف أو البريد أو في أحد فروع البنك أو أجهزة الصراف الآلي. تميل أسعار الفائدة على حسابات الادّخار إلى الانخفاض ولكنها غالبًا ما تكون أعلى منها في الحسابات الجارية. يمكن عادةً العثور على أفضل حسابات التوفير عبر الإنترنت لأنها ستدفع سعر فائدة أعلى.

تدقيق في الحساب

يوفر الحساب الجاري إمكانية كتابة الشيكات أو استخدام بطاقات الخصم الّتي تسحب من حسابك. يدفع الحساب الجاري معدلات فائدة أقل من الحسابات المصرفية الأخرى، ولا يدين الكثير منها أيّ فائدة على الإطلاق لفحص العملاء. في المقابل، يحصل أصحاب الحسابات على أموال عالية السيولة ويمكن الوصول إليها في كثير من الأحيان برسوم شهرية منخفضة أو من غير رسوم شهرية.

حسابات سوق المال

حساب سوق المال (MMA) هو حساب بفائدة في بنك أو اتّحاد ائتمانيّ (يجب عدم الخلط بينه وبين صندوق سوق المال). غالبًا ما تدفع MMA سعر فائدة أعلى من حسابات التوفير العادية. وتتضمن أيضًا كتابة الشيكات وامتيازات بطاقة الخصم. يمكن أن تأتي هذه أيضًا مع قيود تجعلها أقلّ مرونة من الحساب الجاري العادي.

شهادات الإيداع (CD)

تحدّ شهادة الإيداع (CD) من الوصول إلى النقد لفترة معيّنة مقابل سعر فائدة أعلى. تتراوح شروط الإيداع من ثلاثة أشهر إلى خمس سنوات. وكلّما طالت المدّة ارتفع سعر الفائدة. تحتوي الأقراص المضغوطة على غرامات سحب مبكّر يمكن أن تمْحُو الفائدة المُكْتسبة، لذلك من الأفضل الاحتفاظ بالأموال في القرص المضغوط طوال المدّة.

كيف تحسب معدل الادخار الخاص بك؟

إنّ معدل ادّخار الفرد هو النسبة المئوية للدخل الشخصي المتاح الذي يتم الاحتفاظ به بدلاً من إنفاقه على الاستهلاك أو الالتزامات. لنفترض أن صافي دخلك هو 30000 دولار في السنة بعد الضرائب (أي دخلك المتاح) وعلى مدار العام أنك تنفق أيضًا 29000 دولار في الاستهلاك والفواتير والنفقات الأخرى. إجمالي مدخراتك هو 1000 دولار. ينتج عن قسمة المدخرات على الدخل المتاح معدل ادخار بنسبة 4٪ = (1000 دولار / 30000 دولار × 100).

ما هو الاكتناز؟

الاكتناز هو شراء وتخزين كميات كبيرة من سلعة ما من قبل مضارب بقصد الاستفادة من ارتفاع الأسعار في المستقبل. وغالبًا ما يتم تطبيق مصطلح اكتناز على شراء السلع وخاصة الذهب. ومع ذلك ، يُستخدم الاكتناز أحيانًا في سياقات اقتصادية أخرى. على سبيل المثال، قد يشتكي القادة السياسيون من قيام المضاربين بتكديس الدولارات خلال أزمة العملة.

الاكتناز هو شراء كميات كبيرة من سلعة من قبل مضارب بقصد الاستفادة من ارتفاع الأسعار في المستقبل. من الممكن للاكتناز أن يخلق دورة من المضاربة والتضخّم.

غالبًا ما يتم إصدار قوانين ضد أنواع معينة من الاكتناز لمنع المآسي وتقليل حالات عدم الاستقرار الاقتصادي.

فهم الاكتناز

عادة ما يتمّ انتقاد الاكتناز بسبب نقص السلع في الاقتصاد الحقيقي. من الممكن للاكتناز أن يخلق دورة من المضاربة والنبوءات الّتي تحقّق ذاتها والتضخم.

إذا بدأ العديد من الأثرياء في تخزين القمح، فسوف يبدأ السعر في الزيادة. سيلاحظ تجار الطبقة الوسطى، وبعد ذلك قد يوقفون إمدادات القمح تحسبا لارتفاع الأسعار في المستقبل. هذا يكفي لرفع الأسعار مرة أخرى. قد يؤدي الشراء المذعور إلى نقص حقيقي في القمح في بعض المواقع. قد تتعرض أفقر الدول إلى خطر المجاعة إذا استمرّت الدورة إلى ما بعد تلك النقطة.

ويُلقى باللوم في بعض الأحيان على الاكتناز بسبب النقص الناجم بالفعل عن ضوابط الأسعار وأسعار الصرف الثابتة والسياسات الحكوميّة الأخرى.

الاكتناز غير المشروع

غالبًا ما يتمّ إصدار قوانين ضدّ أنواع معيّنة من الاكتناز لمنع المآسي وتقليل عدم الاستقرار الاقتصاديّ. إذا كان المضارب ينوي احتكار سلعة أو احتكارها ، فيمكن اعتبار ذلك عملاً غير قانوني. لسوء حظ المتداولين والمنظّمين، يصعب أحيانًا التمييز بين الاكتناز والمحاولات غير القانونيّة للتلاعب بالسوق.

أمثلة على اكتناز في الأسواق

اكتناز الفضة

حدثت إحدى أشهر حالات الاكتناز في سوق الفضّة في السبعينات والثمانينات عندما حاول الأخوان هانت اقتناص الفضّة لاحتواء السوق. توقّع نيلسون بنكر هانت وويليام هيربرت هانت بشكل صحيح ارتفاع التضخّم، لكنهما استخدما الرافعة المالية المفرطة ولم يكونا مستعدّين عندما انهارت الأسعار.

خلال السبعينات، اشترى الأخوان هانت معظم مخزون الفضة المادي المتاح في السوق وانتقلا لاحقًا إلى العقود الآجلة. كانت الفضة أقل من دولارين للأونصة عندما بدأت في السبعينات. بحلول أوائل عام 1980، تمكن الأخوان من رفع سعر الفضة إلى حوالي 50 دولارًا للأونصة. في تلك المرحلة، لم تعد هناك قدرة على اقتراض الأموال التي يحتاجونها لمواصلة شراء الفضة ورفع السعر.

اضطر الأخوان هانت في النهاية إلى البدء في البيع، وتسبب الذعر الذي تلا ذلك في انهيار سعر الفضة. في عام 1988 ، أعلن نيلسون بنكر هانت وويليام هربرت هانت إفلاسهما.

اكتناز النحاس

ياسو هاماناكا هو تاجر سلع في شركة سوميتومو. أصبح معروفًا باسم السيد كوبر بعد محاولته التلاعب بسعر النحاس من خلال التخزين. أمضى سبع سنوات في السجن بعد أكثر من عشر سنوات من صفقات النحاس غير المصرح بها في التسعينات والتي أدت إلى خسائر تجاوزت 2.6 مليار دولار.

في مرحلة ما ، قام بتخزين ما يصل إلى 5 ٪ من إجمالي إمدادات النحاس في العالم. أطلق عليه التجار تسمية “السيد كوبر” أو “ملك النحاس”.

HODL’ing

هو مصطلح مشتق من خطأ إملائي في كلمة “Hold” والتي تشير إلى استراتيجيات الشراء والاحتفاظ في سياق البيتكوين والعملات المشفّرة الأخرى. يصف سلوك اكتناز حاملي العملات المشفرة للتراكم وعدم البيع أو الاستخدام في التبادل.

نظرًا لأن العملات الرقمية مثل البيتكوين نادرة ولها معدل محدود لتشكيل وحدة جديدة، فإنّ استراتيجيات التخزين تزيد من الندرة النسبيّة ويمكن أن ترفع السعر.

تحديد الفرق بين الادّخار والاكتناز

أثار الاهتمام مؤخرًا لمفهوم الاكتناز، باعتباره اضطرابًا عاطفيًا، مسألة ما إذا كان هناك فرق كبير بين ادخار المال واكتنازه. في حين أن الخطوط الفاصلة بين الحالتين قد تبدو في بعض الأحيان جيّدة إلى حد ما، إلا أن هناك اختلافا واضحا واحدًا يدور حول القصد أو السبب لتراكم الاحتياطيات المالية. اعتمادًا على سبب هذا التراكم، يمكن اعتبار النشاط مسؤولًا ومنتجًا، أو يكون ضارًّا للغاية برفاهية الفرد أو العائلة المعنية.

عند ادخار المال، عادة ما يكون هناك غرض أو نية محددة في القصد. قد يكون هذا الغرض قصير الأجل أو طويل الأجل بطبيعته. على سبيل المثال، قد تنشئ عائلة حساب توفير أو تستفيد من مكونات توفير الأموال كوسيلة لقضاء عطلة مقبلة. بدلاً من ذلك ، قد تختار الأسرة إيداع الأموال في هذا الحساب باستمرار كوسيلة لتوفير دفعة أولى لشراء منزل أو سيارة جديدة أو أيّ هدف آخر. يعدّ الادّخار للتقاعد أيضًا استراتيجيّة موجّهة نحو الهدف تكون منتجة ومسؤولة.

على النقيض من ذلك، فإنّ اكتناز المال ليس له غرض آخر سوى تجميع الموارد الماليّة. لا يوجد هدف مقصود للأموال الموضوعة جانبا، ولا توجد خطط لاستخدام الأموال في وقت ما في المستقبل. غالبًا ما يتخلّى الأشخاص الّذين ينخرطون في اكتناز الأموال عن الضروريّات من أجل إضافة المزيد إلى حساب توفيرهم، مثل الطعام أو الملابس. ليس من غير المعتاد أن يتخلّى المكتنز عن شراء التأمين الصحي أو التأمين على الحياة، على الرغم من أن هذه الموارد من المحتمل أن تكون مفيدة في وقت ما في المستقبل.

ينطوي اكتناز المال على هوس غير صحيّ بتراكم الاحتياطيات الماليّة. مثلما تدفع جميع أنواع أمراض الاكتناز الناس إلى تجميع أشياء لا يحتاجونها حقًا، فمن المرجّح أن يؤدي نشاط اكتناز المال إلى إطلاق مشاعر طيبة قصيرة المدى. هذا لا يختلف عن الشخص الذي يخزن ممتلكات عند مواجهة عملية بيع وإجراء عمليات شراء بخصم كبير. غالبًا ما يتبع هذا الانتشاء العاطفي فترة من الأفكار المكتئبة عندما يدرك أن الجهد المبذول للادّخار لم ينتج عنه إشباع طويل الأمد.

بالنسبة للأشخاص الّذين يعانون من أيّ شكل من أشكال مرض الاكتناز، من الهامّ تحديد الأسباب الكامنة وراء هذا النشاط. بمجرّد تحديد هذه الأسباب وحلّ المشكلات الّتي أدّت إلى الاكتناز، يمكن للفرد البدء في التمتع بنوعية حياة أعلى مرة أخرى. في حالة أي شخص ينخرط في حال اكتناز المال، فإنّ هذا يعني غالبًا إعادة التفكير في الطريقة الّتي ينظر بها إلى المال وتعلم كيفية إدارة كل من الادخار والإنفاق بطريقة متوازنة ومسؤولة ولا تحفّز الفرد على الاستغناء عن الضرورات أو الوضعيّة.

نصائح لادّخار الأموال

  • سجل نفقاتك

الخطوة الأولى لبدء توفير المال هي معرفة مقدار ما تنفقه. تتبّع جميع نفقاتك — وهذا يعني كلّ قهوة، ومستلزمات منزلية، وإكرامية نقدية بالإضافة إلى الفواتير الشهرية المنتظمة. يمكنك تسجيل نفقاتك بسهولة كلّ تحتاجه قلم رصاص وورقة أو جدول بيانات بسيط أو تطبيق أو أداة تعقّب إنفاق مجانية عبر الإنترنت.

  • تضمين الادخار في ميزانيتك

الآن بعد أن عرفت ما تنفقه في الشهر يمكنك البدء في إنشاء ميزانية. يجب أن توضّح بنود ميزانيّتك وماهي نفقاتك بالنسبة إلى دخلك بحيث يمكنك تخطيط إنفاقك والحدّ من المصاريف الزائدة. تأكّد من احتساب النفقات الدوريّة ولكن ليس كل شهر مثل صيانة السيارة وخلاص فواتير الكهرباء.

  • ابحث عن طرق لخفض الإنفاق

إذا لم تتمكن من الادخار بقدر ما تريد، فقد يكون الوقت قد حان لخفض النفقات. حدد الأشياء غير الضرورية، مثل الترفيه وتناول الطعام بالخارج، والتي يمكنك إنفاق أقل عليها. ابحث عن طرق للتوفير في نفقاتك الشهرية الثابتة، مثل التأمين على السيارة أو خطّة الهاتف الخلويّ أيضًا.

  • حدد أهداف الادخار

من أفضل الطرق لتوفير المال تحديد هدف. ابدأ بالتفكير فيما قد ترغب في الادخار من أجله – على المدى القصير (من سنة إلى ثلاث سنوات) والمدى الطويل (أربع سنوات أو أكثر).

  • حدد أولوياتك المالية

بعد نفقاتك ودخلك، من المحتمل أن يكون لأهدافك أكبر تأثير على كيفية تخصيص مدخراتك. على سبيل المثال، إذا كنت تعلم أنك ستحتاج إلى استبدال سيارتك في المستقبل القريب، فيمكنك البدء في توفير المال للقيام بذلك.

  • اختر الأدوات المناسبة

هناك العديد من حسابات التوفير والاستثمار المناسبة للأهداف قصيرة وطويلة المدى. وليس عليك اختيار واحدة فقط. اُنْظر بعناية في جميع الخيارات وفكر في الحد الأدنى للرصيد والرسوم وأسعار الفائدة والمخاطر ومدى السرعة الّتي ستحتاج فيها إلى المال حتى تتمكن من اختيار المزيج الّذي سيساعدك على التوفير الأفضل لأهدافك.

  • اجعل الادّخار تلقائيًا

تقدم جميع البنوك تقريبًا تحويلات آلية بين الحسابات الجارية وحسابات التوفير. يمكنك اختيار وقت ومقدار ومكان تحويل الأموال أو حتى تقسيم إيداعك المباشر بحيث يُبوّب قسط من كل راتب مباشرة إلى حساب التوفير الخاص بك.

  • شاهد مدخّراتك تنمو

راجع ميزانيّتك وتحقّق من تقدمك كل شهر. لن يساعدك ذلك على الالتزام بخطة الادخار الشخصية فحسب، بل سيساعدك أيضًا على تحديد المشكلات وحلّها بسرعة. قد يلهمك فهم كيفية توفير المال بإيجاد المزيد من الطرق للادخار وتحقيق أهدافك بشكل أسرع.

هل اكتناز الأموال حالة مرضيّة؟

اضطراب الاكتناز هو حالة صحية عقلية يشعر فيها الشخص بالحاجة الشديدة إلى حفظ عدد كبير من الأشياء، سواء كانت ذات قيمة مالية أم لا. وسيعاني من ضائقة كبيرة عند محاولة التخلّص منها. بالرغم من تصنيف اضطراب الاكتناز على كونه جزءًا من اضطراب الوسواس القهري (OCD)، وهو اضطراب قلق، فإنّ اضطراب الاكتناز هو حالة لها أعراضها وعلاماتها الخاصّة.

 

في ختام هذا المقال، نتمّنى أنّ نكون قد وضّحنا الفرق القائم بين الادّخار والاكتناز…